# SWIFT 代码与 BIC：有什么区别，分别在什么时候需要？

> 面向接受全球付款的 SaaS 创始人，解释 SWIFT 代码和 BIC。了解其格式、查找方式、ACH 和 SEPA 等效方案，以及 SWIFT 真正发挥作用的场景。
- **Author**: Aarthi Poonia
- **Published**: 2026-06-04
- **Category**: Payments, Cross-Border, Glossary
- **URL**: https://dodopayments.com/blogs/zh/swift-code-vs-bic-explained

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SWIFT 代码和 BIC 是同一个东西。SWIFT 代码是俗称；BIC（Bank Identifier Code，银行识别码）是正式的 ISO 9362 标准名称。它们用于在国际电汇中识别特定的银行分行，就像 ABA 路由号码在美国境内的 ACH 转账中识别美国银行一样。

对于 SaaS 创始人来说，实际问题通常不是"什么是 SWIFT 代码"，而是"我什么时候真的需要它，什么时候不需要"。本指南将介绍 SWIFT 代码的格式、在向国际客户收款时何时需要使用 SWIFT 路由，以及为什么大多数现代 SaaS 企业几乎不会直接接触它。

## 什么是 SWIFT 代码

SWIFT 是 Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication（环球银行金融电信协会）的缩写。该组织运营着银行用于跨境发送支付指令的消息网络。SWIFT 代码本身是一个 8 位或 11 位字符的标识符，用于唯一标识一家银行，也可以进一步标识特定分行。

其格式分为四个部分：

- 4 位字母的银行代码（例如 Chase 的 CHAS）
- 2 位字母的国家代码（例如美国的 US）
- 2 位字符的地区代码（例如纽约的 33）
- 3 位字符的分行代码（可选，例如代表总行的 XXX）

完整的 SWIFT 代码示例是 `CHASUS33XXX`。如果只显示 8 位字符（`CHASUS33`），消息会被路由到该银行的总行。

## SWIFT 代码与 BIC

两者在功能上没有区别，可以互换使用：

- ISO 9362 定义了 BIC（Business Identifier Code，企业识别码；此前称为 Bank Identifier Code，银行识别码）
- SWIFT 是使用 BIC 路由消息的网络
- 大多数银行会将其标识符标注为"SWIFT/BIC"或"SWIFT code (BIC)"

欧洲银行和 ISO 文档通常使用"BIC"。北美银行和面向消费者的表单通常使用"SWIFT code"。编号相同，用途也相同。

## SWIFT 代码与 IBAN

困惑通常就是从这里开始的。SWIFT 和 IBAN 不能互相替代，因为它们标识的是不同对象：

| 标识对象     | 格式                     | 适用地区              |
| ------------ | ------------------------ | --------------------- |
| SWIFT/BIC    | 银行（也可以是具体分行） | 全球                  |
| IBAN         | 银行中的具体账户         | 欧洲 + 其他 80 个国家 |
| ABA 路由号码 | 银行（仅限美国）         | 美国                  |
| 账户号码     | 账户（美国、印度等）     | 境内                  |

如果向欧洲收款人发起国际电汇，汇款人通常需要同时提供 IBAN（汇入哪个账户）和 SWIFT 代码（汇入哪家银行）。如果向美国收款人电汇，汇款人则需要 ABA 路由号码和账户号码。

> 当德国客户支付你的 SaaS 订阅费用时，SWIFT 代码只是隐藏在底层的基础设施，他们根本看不到。卡或电子钱包会处理路由。只有当你要将资金提取到非卡类收款目的地时，SWIFT 才会发挥作用。
>
> \- Ayush Agarwal，Dodo Payments 联合创始人兼 CPTO

## 如何查找 SWIFT 代码

查找你自己银行的 SWIFT 代码：

- 查看银行网站页脚或"国际支付"页面
- 查看近期银行对账单（大多数对账单会在账户号码附近显示 SWIFT/BIC）
- 登录网上银行并查看账户详情

如果是他人的银行（例如你需要向对方汇款）：

- 直接向收款人索取，同时获取其 IBAN 或账户号码
- 在公开的 SWIFT/BIC 目录中查询该银行
- 在猜测代码前，确认收款人的完整银行名称和国家/地区，因为不同分行之间的部分匹配可能会将款项路由到错误的地点

## SWIFT 代码何时对 SaaS 真正重要

对于大多数 SaaS 企业来说，SWIFT 代码属于后台基础设施。它主要在以下三种情况下发挥作用：

### 1. 通过电汇收取大额 B2B 合同款

部分地区的企业客户更倾向于通过电汇支付超过一定金额的年度合同款（通常为六位数金额）。向他们发送发票时，电汇指引中需要包含你银行的 SWIFT 代码和账户详情。较小金额的月度订阅几乎不会通过这种方式支付。

### 2. 向国际承包商或供应商付款

如果你向其他国家/地区的开发者、设计师或服务提供商付款，支付平台可能会要求你提供对方的 SWIFT 代码和 IBAN。Wise、Payoneer 和 Mercury 等工具会为你处理其中大部分流程，但底层消息仍会通过 SWIFT 传输。

### 3. 跨境提现平台余额

当支付平台将你积累的余额支付到与平台所在国家/地区不同的银行账户时，这笔款项会通过 SWIFT 汇出。平台会处理路由，但你需要在提现设置中提供 SWIFT 代码。

## SWIFT 不处理什么

SWIFT 不转移资金，只传递消息。实际结算通过代理行关系完成，这也是国际电汇会出现以下情况的原因：

- 通常需要 1 到 5 个工作日完成结算
- 中途经常会被扣除中间行费用
- 如果任何信息有误，款项可能在数日后退回
- 报出的汇率包含高于中间市场汇率的加价

对于高频、低金额的 SaaS 支付（例如每月 29 美元的订阅），SWIFT 完全不是合适的支付通道。卡、电子钱包和本地支付方式的成本低 10 到 100 倍，而且几秒钟即可完成结算，而不是等待数天。

## SWIFT 与本地替代方案

过去十年间，全球一直在构建比 SWIFT 更快、更便宜的替代方案。如今 SaaS 支付很少再使用 SWIFT：

- **SEPA Credit Transfer**：用于欧盟境内的欧元支付（当日结算，不涉及 SWIFT）
- 英国的 **Faster Payments**（几秒钟内结算）
- 印度的 **UPI**（实时、免费）
- 巴西的 **PIX**（实时、免费）
- 美国的 **ACH**（1 到 3 个工作日，费用极低）
- **卡组织网络**（Visa、Mastercard）：用于全球零售和 SaaS 支付

一家从 50 个国家/地区收取订阅费的 SaaS 企业，不需要配置 50 条 SWIFT 关系。它只需接受银行卡和本地支付方式，支付平台会负责将资金兑换为创始人所在国家/地区的本币。

## MoR（名义商户）平台如何完全屏蔽 SWIFT

当你通过 [MoR（名义商户）](https://dodopayments.com/blogs/what-is-a-merchant-of-record) 销售时，MoR（名义商户）是法律意义上的卖方。客户会使用所在国家/地区常用的支付方式（银行卡、电子钱包、银行转账、BNPL）向 MoR（名义商户）付款。MoR（名义商户）以客户的本地货币收款，负责税务和合规，并以你的本币向你支付一笔合并后的款项。

在 Dodo Payments，这意味着旧金山的创始人可以接受来自 220 多个国家和地区的客户付款，却完全看不到 SWIFT 代码。客户可以通过偏好的本地支付方式，以 INR、EUR、JPY 或 BRL 付款。我们通过自己的网络完成多币种收款结算，再以 USD、GBP、EUR 或创始人偏好的其他提现货币向其付款。不需要设置 SWIFT，不需要协调 IBAN，也不需要进行货币对账。

> 我们来自 220 多个国家和地区的客户，可以使用 30 多种本地支付方式向我们付款。跨境 SWIFT 机制隐藏在这一切之下。创始人不应该仅仅为了收取订阅费，就必须学习这些复杂流程。
>
> \- Ayush Agarwal，Dodo Payments 联合创始人兼 CPTO

这就是为什么使用现代计费技术栈的大多数 SaaS 创始人，整个职业生涯都可能不需要考虑 SWIFT 代码。只有当你跳出 SaaS 零售支付流程，开始处理 B2B 电汇、承包商付款或平台提现时，它才会变得重要。

## SWIFT 代码速查

| 问题                                      | 答案                                        |
| ----------------------------------------- | ------------------------------------------- |
| SWIFT 代码和 BIC 是同一个东西吗？         | 是，完全相同                                |
| SWIFT 代码和 IBAN 是同一个东西吗？        | 不是，SWIFT 用于识别银行，IBAN 用于识别账户 |
| SWIFT 代码和 ABA 路由号码是同一个东西吗？ | 不是，ABA 仅限美国，SWIFT 用于国际支付      |
| SWIFT 代码有多长？                        | 8 位或 11 位字符                            |
| 在哪里可以找到我的 SWIFT 代码？           | 银行网站、银行对账单或网上银行              |
| 我的 SaaS 需要 SWIFT 代码吗？             | 仅用于 B2B 电汇、承包商付款或国际提现       |

## 常见问题

### SWIFT 代码和 BIC 是同一个东西吗？

是的。SWIFT 代码和 BIC（Bank Identifier Code，银行识别码）是 ISO 9362 定义的同一标识符的两种名称。欧洲机构和标准文件更常使用"BIC"。消费者银行业务和美国语境则经常使用"SWIFT code"。两者的 8 位或 11 位格式完全相同。

### 国际收取 SaaS 订阅费需要 SWIFT 代码吗？

不需要。SaaS 订阅通常通过银行卡、电子钱包或本地支付方式支付，这些方式都不要求客户知道你的 SWIFT 代码。只有直接银行电汇才需要 SWIFT，而大多数 SaaS 客户在支付月度或年度订阅费时从不会使用电汇。

### SWIFT 代码和 IBAN 有什么区别？

SWIFT 代码用于识别银行，IBAN 用于识别银行中的具体账户。向欧洲收款人发起国际电汇时，汇款人通常需要同时提供两者。SWIFT 将消息路由到正确的银行，IBAN 则将资金路由到正确的账户。

### SWIFT 电汇需要多长时间？

通常需要 1 到 5 个工作日，具体取决于路线、涉及的中间行以及目的地国家/地区。对于高频 SaaS 支付来说，银行卡、SEPA Credit Transfer、Faster Payments、UPI 和 PIX 都快得多。

### 作为 SaaS 创始人，我可以完全避免使用 SWIFT 代码吗？

收款方面可以。使用像 Dodo Payments 这样的 [MoR（名义商户）](https://dodopayments.com/blogs/what-is-a-merchant-of-record)，你无需建立 SWIFT 关系、配置 IBAN 或处理代理行体系，就能接受来自 220 多个国家和地区、通过 30 多种本地支付方式发起的付款。你会以偏好的货币收到一笔合并后的提现款项。

## 结语

SWIFT 代码和 BIC 是同一个标识符，用于路由国际银行电汇。它们对 B2B 电汇、国际承包商结算和跨境平台提现很重要，但与日常 SaaS 订阅支付流程无关。如今，从全球客户群收款的 SaaS 企业很少会直接接触 SWIFT。

如果你正在准备接受国际付款，应重点支持客户实际使用的本地支付方式。Dodo Payments 会处理 SWIFT 底层流程、多币种收款和全球提现对账，让你可以专注于构建产品。前往 [dodopayments.com](https://dodopayments.com) 了解平台，并在 [dodopayments.com/pricing](https://dodopayments.com/pricing) 查看定价。
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