# 2026 年 Stripe 与 PayPal 对比：费用、功能以及谁更适合 SaaS

> 2026 年 Stripe 与 PayPal 对比----处理费、结账转化率、订阅、国际支持、提现，以及 SaaS 与电商业务该如何选择。
- **Author**: Ayush Agarwal
- **Published**: 2026-06-02
- **Category**: Payment Processing, Comparisons
- **URL**: https://dodopayments.com/blogs/zh/stripe-vs-paypal-2026

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Stripe 和 PayPal 是在线业务决定如何收款时最常被考虑的两家支付处理商。它们都能正常工作，都具备全球覆盖能力，也都拥有广为人知的品牌影响力。但它们是截然不同的产品，在优势、费率结构以及对你业务的影响方面都有所不同。

Stripe 介绍其帮助企业接受付款并提升收入的金融基础设施的首页

_Stripe 的首页，本指南对比的两大平台之一。_

进入 2026 年，这场比较已经与几年前有所不同。PayPal 大力投资于现代化开发者 API，通过 PayPal Complete Payments 扩展了产品线，并将 Braintree 纳入其面向企业和开发者的产品体系。Stripe 则拓展到相邻产品领域（Tax、Atlas、Issuing、Climate），同时继续保持其核心支付和订阅产品的一流水平。本指南将从 SaaS、电商和数字产品业务最关注的维度，对比 Stripe 与 PayPal。

## 快速对比：Stripe 与 PayPal

| 功能               | Stripe                           | PayPal                                           |
| ------------------ | -------------------------------- | ------------------------------------------------ |
| 在线银行卡处理     | 2.9% + 30c                       | 3.49% + 49c（PayPal Complete Payments 标准费率） |
| PayPal 余额 / 钱包 | 不适用                           | 3.49% + 49c                                      |
| 订阅工具           | Stripe Billing（成熟）           | PayPal Subscriptions（基础）                     |
| 国际支持           | 46+ 个国家                       | 200+ 个国家                                      |
| 结账转化率         | 使用 Payment Element 时较高      | 结账时更高（品牌信任度）                         |
| 开发者体验         | 行业黄金标准                     | 已有改善，但仍不一致                             |
| 提现速度           | 2-7 天                           | 标准为 1-3 天，付费后可即时到账                  |
| 拒付处理           | 由你处理                         | 由你处理（PayPal Seller Protection 可提供帮助）  |
| 最适合             | SaaS、市场平台、开发者主导的业务 | 电商结账、市场平台、B2C                          |

## 处理费

Stripe 和 PayPal 都公开了定价，但 PayPal 有更多产品层级和不同费率，因此很难进行直接比较。

### Stripe 费用（美国）

- **银行卡（国内）**：2.9% + 30c
- **国际银行卡**：+1.5%
- **货币兑换**：+1%
- **ACH（Stripe ACH）**：0.8%，上限为 $5
- **Stripe Billing 附加费**：订阅费用的 +0.5% 至 +0.8%（Starter 和 Scale 计划）
- **Stripe Tax 附加费**：每笔交易 0.5%

### PayPal 费用（美国）

- **PayPal Checkout（PayPal 余额、银行账户、Venmo）**：3.49% + 49c
- **PayPal Complete Payments 标准费率（在线银行卡交易）**：3.49% + 49c
- **PayPal QR / 刷卡交易费率**：2.99% + 49c（较低的线下费率，不适用于标准在线结账）
- **Braintree Direct（PayPal 所有、面向开发者）**：美国银行卡交易为 2.59% + 49c。这是独立于 PayPal Complete Payments 的产品，也是与 Stripe 进行 API 银行卡收款对比时更接近的对象。
- **国际交易**：+1.5%
- **货币兑换**：高于批发汇率 3-4%（远高于 Stripe）
- **小额支付费率**：4.99% + 9c（适用于低于 $10 的交易）

以一笔使用美国银行卡、金额为 $50 的典型在线交易为例：

- Stripe：$50 x 2.9% + $0.30 = $1.75（3.5%）
- PayPal Complete Payments（在线）：$50 x 3.49% + $0.49 = $2.24（4.5%）
- PayPal Wallet：$50 x 3.49% + $0.49 = $2.24（4.5%）

对于在线银行卡支付，Stripe 的单笔交易成本更低。PayPal 的 2.99% 低费率适用于线下/二维码交易，而不是大多数 SaaS 和电商业务使用的标准在线结账。因此，对在线业务而言，更现实的比较是 Stripe 的 2.9% + 30c 与 PayPal Complete Payments 的 3.49% + 49c。

## PayPal 的优势：结账转化率

尽管费用更高，许多电商企业仍会在结账时保留 PayPal 这一选项，原因只有一个：它的结账转化率更高。

PayPal 具备品牌信任优势。已经拥有 PayPal 账户的客户无需输入银行卡信息，只需点击几下即可完成结账。PayPal 的 Seller Protection 和 Buyer Protection 计划广为人知，可以减少购买阻力。对于面向消费者的商店中的一次性购买，将 PayPal 作为结账选项通常能提升 5-15% 的转化率，具体取决于客户群体。

这就是为什么大多数电商平台会让 PayPal 与 Stripe 并行运行，而不是二选一。这样做在经济上是可行的，因为较高的 PayPal 费用只会产生在 PayPal 实际促成的交易上，而其中许多交易如果没有 PayPal，原本可能根本不会完成。

对于 SaaS，情况有所不同。订阅客户只需完成一次结账，之后系统会自动扣款。由于只有一次结账流程需要优化，转化率优势的重要性就没那么高了。

## Stripe 的优势：SaaS 和订阅

对于订阅业务，Stripe 显然是更好的产品。

**Stripe Billing 的功能**：

- 支持包含按量计费组件的多层级计划
- [按比例计算的升级和降级](/blogs/prorated-billing-explained-saas)
- 免费试用、付费试用、优惠券
- 基于用量的计费和[按量计费](/blogs/stripe-usage-based-billing-vs-dodo)
- 高级[催收管理](/blogs/dunning-management)
- 内置 MRR/ARR 报告
- 覆盖每次订阅状态变更的 Webhook 事件
- 支持自助服务的 Stripe Customer Portal

**PayPal Subscriptions 的功能**：

- 针对固定金额的周期性计费
- 有限的计划配置功能
- 不支持高级按量计费或用量跟踪
- 基础催收功能，支持失败付款重试
- 报告仅限于 PayPal 控制台
- 没有相当于 Stripe 客户门户的功能

对于任何超出固定月费计费复杂度的 SaaS 业务，Stripe Billing 都是更好的选择。PayPal Subscriptions 适合简单的会员服务、捐赠或单层级订阅，但很快就会受到限制。

## 国际覆盖范围

PayPal 的地理覆盖范围更广，但 Stripe 在其服务的国家和地区提供了更深入的功能。

**PayPal**：覆盖 200+ 个国家和地区，支持 25+ 种货币，可提现至支持 50+ 种货币的银行账户。缺点是：许多国家和地区仅支持收款（你可以收款，但无法向当地银行账户提现），而且 PayPal 的货币兑换价差高于批发汇率 3-4%（Stripe 约为 1%）。

**Stripe**：在 46+ 个国家和地区提供完整功能（接受付款、向当地银行账户提现、管理订阅、申报税务）。在每个受支持的国家和地区，用户体验都很完善。Stripe 还支持更多本地支付方式，包括 SEPA、iDEAL、Bancontact、Klarna、Afterpay、Alipay、WeChat Pay、GrabPay 以及其他 40+ 种方式。

对于所在国家和地区尚未获得 Stripe 支持的创始人来说，PayPal 往往是唯一可行的选择。对于位于 Stripe 支持的国家和地区、并且面向全球销售的创始人来说，Stripe 通常能提供更好的实际支付成本。

## 开发者体验

Stripe 的开发者体验是支付行业的标杆。文档全面且准确，SDK 覆盖 10 多种语言并得到良好维护，测试模式与生产环境完全一致，Webhook 稳定可靠，控制台信息丰富。

过去几年，PayPal 大力改善了开发者体验，尤其是通过 PayPal Complete Payments 和 Braintree 平台。目前的 PayPal API 比五年前好得多。但它仍然不够一致：有些端点采用现代 REST/JSON，另一些仍是传统 SOAP/XML；有些产品拥有出色的 SDK，另一些文档则非常有限；沙盒环境的行为偶尔也会与生产环境不同。

如果你的团队正在实现自定义支付流程，Stripe 会带来更快速、更可靠的开发体验。如果你使用的是已经集成 PayPal 的无代码或低代码平台，开发者体验的重要性就会低一些。

## 拒付和争议

两家平台都要求商户处理拒付，但采取的方式不同。

**Stripe**：提供[争议控制台](/blogs/chargeback-prevention-saas)，允许商户提交证据，并对每笔拒付收取 $15 的争议处理费（胜诉后退还）。Stripe Radar（其风控产品）在拒付发生前进行预防方面表现出色。

**PayPal**：提供 Seller Protection，可为实体商品的部分拒付提供保障（必须满足特定的配送要求）。对于数字商品，Seller Protection 通常不适用。PayPal 的拒付费用为 $20。PayPal 还有自己的争议解决流程，在调查期间可能会将资金暂存在托管账户中。

对于数字产品，两者都会让商户承担风险。这也是数字产品企业经常使用[名义商户](/blogs/what-is-a-merchant-of-record)，例如 [Dodo Payments](https://dodopayments.com)，而不是自行处理支付的原因之一----MoR（名义商户）会将拒付责任作为服务的一部分承担。

## 提现和现金流

PayPal 历来在提现速度方面更快。到了 2026 年，这一点大体上仍然成立，但差距已经缩小。

- **Stripe**：首次提现需要 2-7 个工作日（没有历史记录或风险较高的账户可能需要更长时间）。对于大多数美国账户，后续标准提现通常在 2 个工作日内到账。
- **PayPal**：资金会立即显示在你的 PayPal 余额中。转入银行账户通常需要 1-3 个工作日。即时转账需支付 1.75% 的费用（上限为 $25）。

如果可预测的现金流比总费用更重要，PayPal 更快的提现速度可能会成为决定性因素。对于大多数拥有月度经常性收入的 SaaS 业务来说，这种差异在运营层面可以忽略不计。

## 何时选择 Stripe

如果符合以下情况，可以选择 Stripe：

- 你运营的是 SaaS 或订阅业务
- 你需要[基于用量的计费](/blogs/stripe-usage-based-billing-vs-dodo)、按比例计费或复杂的计划变更
- 你面向国际市场销售，需要多币种和合理的外汇价差
- 你拥有开发者团队，希望构建自定义支付流程
- 你希望使用一流的开发者工具、Webhook 和 API
- 你计划与会计、税务和分析平台集成
- 你运营的是需要 Stripe Connect 的市场平台或平台型业务

## 何时选择 PayPal

如果符合以下情况，可以选择 PayPal：

- 你运营的是面向消费者的电商业务，将 PayPal 作为结账选项可以提升转化率
- 你在 Stripe 尚未提供服务的国家和地区销售
- 你需要快速提现至银行账户
- 你销售实体商品，并希望获得 PayPal Seller Protection
- 你是自由职业者、承包商或服务型企业，需要向客户发送发票
- 你的客户遍布全球，且许多人已经拥有 PayPal 账户

## 何时同时使用两者

许多电商企业会同时使用 Stripe 和 PayPal：Stripe 用于直接银行卡付款，PayPal 用作结账选项。如果 PayPal 能显著提升转化率，这种模式值得承担额外的运营工作。

对于 SaaS，同时使用两者的情况并不常见，因为 PayPal 的订阅计费能力较弱。如果你确实为订阅提供 PayPal，预计因付款失败而产生的非自愿流失会更多，因为 PayPal 的催收机制不够成熟。

## 何时两者都不用（改用 MoR）

对于面向全球销售的数字产品企业，Stripe 和 PayPal 都会让商户暴露在两个具体问题之下：

1. **全球销售税合规**：你需要负责在每个司法管辖区注册、征收、申报并缴纳 VAT/GST/销售税。Stripe Tax 可以帮助计算税额；PayPal 提供的帮助更少。申报和缴纳仍然由你负责。

2. **拒付责任**：发生拒付时，资金会从你的账户中扣除。你可以提出争议，但责任仍由你承担。

[Dodo Payments](https://dodopayments.com) 以 MoR（名义商户）的身份运营，可以承担上述两项责任。对于面向全球销售数字产品的个人创始人和小型团队来说，即使每笔交易成本略高，这通常也是更合适的取舍。

我们在 Dodo Payments 常用这样的概括：PayPal 拥有覆盖范围和品牌认知度；Stripe 拥有产品深度和开发者体验。对于面向全球销售的 SaaS 创始人来说，两者都不是为如今必须遵守数十个国家税法的现实而打造的。MoR（名义商户）正是用来填补这一空白的。

## 常见问题

### Stripe 比 PayPal 便宜吗？

对于在线银行卡交易，Stripe 更便宜（2.9% + 30c，而 PayPal Complete Payments 的标准费率为 3.49% + 49c）。PayPal 的 2.99% 费率适用于线下/二维码交易，而不是标准在线结账。Stripe 的货币兑换价差也更低（约 1%，而 PayPal 为 3-4%）。

### 我可以同时使用 Stripe 和 PayPal 吗？

可以。在电商领域，同时提供两者作为结账选项是一种常见模式。缺点是，你需要在会计系统中处理两套提现、费用报告和对账工作。

### 哪个更适合 SaaS？

Stripe。相比 PayPal Subscriptions，Stripe Billing 在按比例计费、按量计费、催收和报告方面的能力强得多。大多数现代 SaaS 都运行在 Stripe 上。

### 哪个拥有更好的风控能力？

Stripe Radar 通常被认为是更成熟的风控工具。PayPal 拥有自己的风控模型，以及可以为实体商品的部分拒付提供保障的 Seller Protection。对于数字产品，两者都会让商户承担风险。

### PayPal 适用于 B2B 吗？

PayPal Invoicing 和 PayPal Business 在某些场景下适用于 B2B，但由于按百分比收取费用，并不适合高客单价的 B2B 交易。对于 $5,000 以上的 B2B 销售，ACH（通过 Stripe 或专门的 B2B 处理商）通常更便宜。

### 我可以从 PayPal 迁移到 Stripe 吗？

可以，但由于出于 PCI 合规原因，已保存的支付数据无法轻易导出，因此转移活跃订阅会比较复杂。大多数商户会在迁移期间同时运行两者，并随着订阅续期逐步迁移。

### Stripe 与 Braintree 怎么比较？

Braintree 归 PayPal 所有，是 PayPal 面向开发者的产品。Braintree 在 API 质量方面与 Stripe 更具可比性。对于大多数现代企业来说，Stripe 仍然是更成熟的选择，但如果企业希望使用 PayPal 所有的基础设施，同时获得更好的开发者体验，Braintree 也具有竞争力。

## 结论

对于大多数企业来说，2026 年 Stripe 与 PayPal 的选择并不是非此即彼。对于 SaaS，Stripe 是更好的核心支付处理商；对于面向消费者的电商，同时运行两者通常是最佳方案；对于面向全球销售数字产品的企业，两者都无法解决税务和拒付合规问题----这也是针对这一特定场景，像 [Dodo Payments](https://dodopayments.com/pricing) 这样的 MoR（名义商户）平台日益成为正确答案的原因。

根据你的业务实际情况进行选择，而不是只看费用对比表中谁看起来更便宜。总体拥有成本（包括工程时间、税务合规和拒付风险）比单笔交易费率更重要。
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