# 支付处理费比较：Stripe 对比 PayPal、Square 和 Dodo

> 比较 2026 年 Stripe、PayPal、Square 和 Dodo 的支付处理费，包括表面费率、隐藏附加费用，以及哪种模式适合不同类型的企业。
- **Author**: Ayush Agarwal
- **Published**: 2026-04-14
- **Category**: Payment Fees, Comparison
- **URL**: https://dodopayments.com/blogs/zh/payment-processing-fees-compared

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大多数企业会通过查看定价页面上的一个数字来比较支付处理商。通常，这是错误的起点。要了解各层费用实际如何叠加，请阅读我们的[小型企业信用卡处理费](https://dodopayments.com/blogs/credit-card-processing-fees-small-business)拆解文章，以及[QuickBooks Payments 费用](https://dodopayments.com/blogs/quickbooks-payments-fees)指南。

**支付处理费**只有在以下情况下才有意义：比较客户实际采用的支付路径、你需要额外购买哪些可选产品，以及交易成功后仍由你的团队负责哪些运营工作。

这份 2026 年 6 月的比较基于各提供商公开的定价页面或支持文档，并将通常被混在一起的支付路径分开：国内卡、国际卡、订阅、争议和货币转换。如果你想深入了解各个费用结构，也可以阅读[Stripe 费用计算器](/blogs/stripe-fees-calculator)、[PayPal 商业费用的隐藏成本](/blogs/paypal-business-fees-hidden-costs-2026)、[支付网关比较](/blogs/payment-gateway-comparison)，以及[为什么 MoR 费用不同于支付网关费用](/blogs/why-have-additional-fees-on-an-merchant-of-record-vs-a-payment-gateway)。

## 快速比较表

| 提供商        | 核心线上定价                                         | 主要附加费用                           | 最适合                         |
| ------------- | ---------------------------------------------------- | -------------------------------------- | ------------------------------ |
| Stripe        | 国内卡 2.9% + 30c                                    | 国际卡 +1.5%，外汇 +1%，另有产品附加费 | API 优先的线上企业             |
| PayPal        | PayPal 和 Venmo 为 3.49% + 49c，银行卡为 2.99% + 49c | 钱包支付组合、争议和出款流程更复杂     | 钱包支付偏好强烈的结账场景     |
| Square        | 免费套餐线上支付 3.3% + 30c，付费套餐 2.9% + 30c     | 线下体验优于线上                       | 零售和全渠道商户               |
| Dodo Payments | 美国国内卡 4% + 40c，国际支付 +1.5%，订阅 +0.5%      | MoR 模式包含更多运营支持               | 面向全球销售的 SaaS 和数字产品 |

表面上的赢家取决于具体使用场景。如果你经营咖啡店，Square 可能是最佳选择。如果你做的是仅面向美国市场的开发者工具，Stripe 可能更合适。如果你在全球销售软件，又不想自行承担税务和合规工作，那么即使表面费率更高，Dodo 在实际运营中也可能更便宜。

## 2026 年按支付路径划分的支付处理费表

不要比较一个混合费率，而要比较客户实际使用的支付路径。

### 国内线上银行卡

| 提供商        | 2026 年路径信号                                  | 最佳解读                                     |
| ------------- | ------------------------------------------------ | -------------------------------------------- |
| Stripe        | 国内线上银行卡 2.9% + 30c                        | API 优先线上企业最清晰、最低的网关基准       |
| PayPal        | PayPal 结账 3.49% + 49c，银行卡流程 2.99% + 49c  | 固定费用负担更高，但钱包信任度可能提高转化率 |
| Square        | 免费套餐线上 3.3% + 30c，付费套餐线上 2.9% + 30c | 适合已经使用 Square 商业工具的卖家           |
| Dodo Payments | 美国国内 4% + 40c                                | 高于网关，因为费用中包含 MoR 支持            |

### 国际银行卡

| 提供商        | 2026 年路径信号                            | 最佳解读                                                        |
| ------------- | ------------------------------------------ | --------------------------------------------------------------- |
| Stripe        | 国内费率 + 国际卡 1.5%，适用时另加外汇费用 | 只有在团队另行承担税务和合规工作时才具竞争力                    |
| PayPal        | 跨境和货币处理方式因市场及钱包路径而异     | 对低客单价国际销售而言可能很贵                                  |
| Square        | 并非默认的跨境 SaaS 支付方案               | 更适合国内及全渠道商业场景                                      |
| Dodo Payments | 国内 MoR 费用 + 国际支付 1.5%              | 为全球 SaaS 打造，覆盖 220 多个国家和地区及 40 多种本地支付方式 |

### 订阅和周期性计费

| 提供商        | 2026 年路径信号                          | 最佳解读                                      |
| ------------- | ---------------------------------------- | --------------------------------------------- |
| Stripe        | 支付处理费，另加所需的订阅/计费产品费用  | 灵活，但产品叠加会改变总成本                  |
| PayPal        | 更侧重支付接受，而非完整的 SaaS 计费方案 | 可作为支付选项，但很少能覆盖整个订阅系统      |
| Square        | 商业订阅强于 SaaS 权益订阅               | 通常不是软件订阅的默认选择                    |
| Dodo Payments | 订阅、附加项和按用量计费 +0.5%           | 在同一模式中提供 MoR 支持和 SaaS 计费基础能力 |

### 争议和拒付

| 提供商        | 2026 年路径信号                | 最佳解读                                     |
| ------------- | ------------------------------ | -------------------------------------------- |
| Stripe        | 标准定价下每次争议收费 15 美元 | 网关模式意味着证据准备和账户风险仍由你承担   |
| PayPal        | 争议和拒付处理取决于支付路径   | 钱包争议处理方式可能不同于银行卡争议         |
| Square        | 争议处理与 Square 商业模式绑定 | 最适合原生使用 Square 的商户                 |
| Dodo Payments | 每次争议收费 30 美元           | MoR 结构将更多争议运营工作转移到托管式商业层 |

### 货币转换和外汇

| 提供商        | 2026 年路径信号                             | 最佳解读                                             |
| ------------- | ------------------------------------------- | ---------------------------------------------------- |
| Stripe        | 必要时货币转换 +1%                          | 外汇费用可能让较低的银行卡表面费率变成更高的全球费率 |
| PayPal        | 货币转换通常是有效费用负担的重要来源        | 按买家所在国家和出款货币建模                         |
| Square        | 货币转换并非主要使用场景                    | 更适合国内或受支持地区的商业活动                     |
| Dodo Payments | 国际附加费，加上以 MoR 为核心的全球销售模式 | 应与税务、出款、本地支付方式和合规工具的成本进行比较 |

如需进一步了解这些路径，请比较[全球计费](/blogs/global-billing)、[最适合 SaaS 的支付方式](/blogs/best-payment-methods-for-saas)、[名义商户与支付服务提供商](/blogs/merchant-of-record-vs-payment-service-provider)以及[Stripe 替代方案](/blogs/stripe-alternatives)。

```mermaid
flowchart TD
    A["交易"] --> B["国内卡"]
    A --> C["国际卡"]
    A --> D["订阅"]
    A --> E["争议"]
    A --> F["货币转换"]
    B --> G["总有效成本"]
    C --> G
    D --> G
    E --> G
    F --> G
```

## 各提供商实际收取的费用

### Stripe

Stripe 官方美国标准定价如下：

- 国内线上银行卡支付 2.9% + 30c
- 国际卡 +1.5%
- 需要货币转换时 +1%
- 国内线下银行卡 2.7% + 5c
- 标准定价下每次争议 15 美元

对于普通线上网关而言，Stripe 是最清晰的基准。

### PayPal

PayPal 的美国商业定价划分得更细：

- PayPal 结账 3.49% + 49c
- Venmo 3.49% + 49c
- 发票式流程中的银行卡和 Apple Pay 2.99% + 49c
- Expanded Checkout 银行卡处理 2.89% + 29c
- 刷卡和 POS 起始费率 2.29% + 9c

PayPal 在买家中拥有真实的品牌信任度，但通常也是主流线上选项中最贵的。

### Square

Square 相关的线上和线下定价包括：

- 免费套餐线上支付 3.3% + 30c
- Plus 和 Premium 套餐线上支付 2.9% + 30c
- 线上 API 2.9% + 30c
- 免费套餐刷卡支付 2.6% + 15c
- 手动输入或保存卡支付 3.5% + 15c

理解 Square 的最佳方式，是把它看作集成支付能力的商业和 POS 平台，而不只是一个网关。

### Dodo Payments

[Dodo Payments](https://dodopayments.com)公布的费用如下：

- 美国国内银行卡和钱包支付 4% + 40c
- 国际支付 +1.5%
- 订阅、附加项和按用量计费 +0.5%
- ACH 和 SEPA Direct Debit 仅支持一次性支付，不支持订阅；不支持 BACS Direct Debit

与其他三家不同，Dodo 定位为面向 SaaS 和数字产品的 MoR，这改变了费用所覆盖的内容。

## 支付路径比提供商名称更重要

```mermaid
flowchart LR
    A[Customer pays online] --> B{Provider}
    B -->|Stripe| C[Gateway fee + intl + FX + add-ons]
    B -->|PayPal| D[Wallet or card fee + higher fixed fee]
    B -->|Square| E[Online or manual entry fee]
    B -->|Dodo| F[MoR fee + optional intl/subscription uplift]
    C --> G[Your net revenue]
    D --> G
    E --> G
    F --> G
```

这就是为什么创始人谈论"最便宜的处理商"时经常意见不一。他们通常讨论的是不同的支付路径。

## 以 100 美元国内线上交易进行并排比较

为了简化比较，假设一笔 100 美元的国内线上销售。

| 提供商                      | 100 美元销售的费用 | 扣除退款/争议前的净额 |
| --------------------------- | ------------------ | --------------------- |
| Stripe                      | 3.20 美元          | 96.80 美元            |
| PayPal Checkout             | 3.98 美元          | 96.02 美元            |
| PayPal cards（2.99% + 49c） | 3.48 美元          | 96.52 美元            |
| Square free online          | 3.60 美元          | 96.40 美元            |
| Square paid online          | 3.20 美元          | 96.80 美元            |
| Dodo domestic US            | 4.40 美元          | 95.60 美元            |

如果比较到这里就停止，Stripe 和 Square 付费套餐看起来最划算。但只有在你需要的仅仅是国内支付处理时，这个结论才成立。

## 国际销售会迅速改变排名

对于全球软件和数字商品，国际费用和合规的重要性高于国内表面定价。

### Stripe 国际支付示例

Stripe 会增加：

- 国际卡 +1.5%
- 必要时货币转换 +1%

因此，一笔 100 美元的国际非美元交易，在任何订阅或税务工具费用之前，可能会从 **2.9% + 30c** 上升到 **5.4% + 30c**。

### PayPal 的国际成本

PayPal 的定价因交易类型和市场而异，但跨境支付通常会带来额外复杂性。将固定费用和货币处理方式纳入考虑后，有效费率往往更差。

### Square 的国际限制

Square 并不像 Stripe 和 Dodo 那样围绕跨境数字销售构建。它最适合国内市场和以 POS 为核心的场景。

### Dodo 的国际模式

Dodo 列出的国际支付费用为 **+1.5%**。这仍然是一项附加费，但 Dodo 更广泛的 MoR 模式专为不想自行承担全球税务处理工作的数字卖家设计。

因此，如果你在多个市场销售，[最适合 SaaS 的支付方式](/blogs/best-payment-methods-for-saas)和[全球计费](/blogs/global-billing)比国内费率表更重要。

## 费用表背后的隐藏成本

### Stripe 的隐藏成本是产品叠加

在围绕 Stripe 加上计费、税务、风控和合规工作之前，它看起来很高效。表面费率很清楚，但完整的运营成本并不清楚。

### PayPal 的隐藏成本是固定费用负担

PayPal 的 49c 固定部分会对低客单价销售产生明显影响。平均订单金额为 20 美元时，仅 49c 的固定费用在百分比费率之前就已经相当于 2.45%。

### Square 的隐藏成本是渠道错配

创始人看到 Square 的线下费率，就以为它适用于线上。事实并非如此。当客户在现场时，Square 的价格很有竞争力；如果你的业务主要是数字业务，它的吸引力就低得多。

### Dodo 的隐藏成本问题恰恰相反

Dodo 的费率并没有隐藏费用。真正的问题是：你是否需要费用中包含的服务。如果你不需要 MoR 支持，这个费率可能超出你的需求；如果你需要，那么只按处理费将 Dodo 与网关比较是不完整的。

> 支付费用从来不只是百分比问题。它们实际上反映了谁来负责商业活动中那些棘手的部分。风控、税务、跨境规则、重试、退款和争议，最终都会落到某个人的工作清单上。
>
> - Rishabh Goel，Dodo Payments 联合创始人兼 CEO

## 专门比较订阅业务

订阅业务不应该像零售商户那样比较这四家提供商。

对于订阅业务，真实成本包括：

- 周期性计费支持
- 支付重试
- 按比例计费和升级
- 订阅事件处理
- 跨司法管辖区的税务处理

Dodo 公布的订阅费用为 **+0.5%**。Stripe 更完整的订阅方案通常涉及单独的定价层和运营责任。Square 不是 SaaS 订阅的默认选择。PayPal 可以成为支付组合的一部分，但很少能作为完整的计费系统。

如果你围绕经常性收入构建业务，请比较[订阅](https://docs.dodopayments.com/features/subscription)、[Webhook 事件指南](https://docs.dodopayments.com/developer-resources/webhooks/intents/webhook-events-guide)、[叠加式结账](https://docs.dodopayments.com/developer-resources/overlay-checkout)和[内嵌式结账](https://docs.dodopayments.com/developer-resources/inline-checkout)的文档。

## 按业务类型来看，哪个处理商最便宜？

### 仅面向美国市场的 API 优先初创企业

通常是 Stripe，至少在业务复杂度和国内交易量较低时如此。

### 买家期待 PayPal、钱包支付占主导的结账场景

即使纯费用不占优势，PayPal 仍可能凭借转化率胜出。

### 零售和线下商业

Square 通常胜出，因为 POS 体系和线下费率相互匹配。

### 总拥有成本最低的全球 SaaS

通常不是表面费率最低的网关。在这里，Dodo 之所以具有吸引力，是因为税务、计费和 MoR 支持都被纳入其经济模式中。

这正是[名义商户与支付服务提供商](/blogs/merchant-of-record-vs-payment-service-provider)一文的核心。

## MoR 何时能降低总拥有成本

支付网关可能在单笔国内银行卡交易中更便宜，但当业务走向国际化、订阅化或对税务更加敏感时，成本可能更高。当 MoR 所包含的工作能够替代你原本需要购买的工具或雇用的人员时，MoR 定价在总拥有成本上会更便宜。

| 场景                 | 你仍需承担的网关成本                               | MoR 为什么可能更便宜                                                                                |
| -------------------- | -------------------------------------------------- | --------------------------------------------------------------------------------------------------- |
| 在多个国家销售 SaaS  | 税务登记、VAT/GST 规则、开票和本地合规             | MoR 将法律销售方责任和税款代缴纳入商业费用                                                          |
| 增加订阅和按用量计费 | 计费逻辑、重试、按比例计费、计量和生命周期 Webhook | Dodo 提供订阅和按用量计费支持，而不是迫使你拼接多个系统                                             |
| 接受国际买家         | 国际卡附加费、外汇、本地支付方式和出款复杂性       | 全球 MoR 可以在不同地区统一提供运营模式                                                             |
| 处理争议和退款       | 证据流程、支持升级、拒付责任和退款政策运营         | MoR 支持可以集中处理争议和退款运营                                                                  |
| 创始人在新兴市场运营 | PSP 开通限制、出款阻力和不支持的国家               | Dodo 支持来自更多市场的全球 SaaS；ACH 和 SEPA Direct Debit 仅限一次性支付，不支持 BACS Direct Debit |

如果你只销售国内的一次性产品，更低的网关费用可能更划算。如果你的路线图包含全球 SaaS、本地支付方式、订阅或对税务敏感的数字产品，请使用[最便宜的 MoR](/blogs/cheapest-merchant-of-record)、[面向 SaaS 的 MoR](/blogs/merchant-of-record-for-saas)和[SaaS 计费自动化](/blogs/billing-automation-saas)比较完整的运营成本。

## 什么时候应该选择 Dodo，什么时候不应该

只有当你的业务跨市场销售数字产品、订阅或软件时，才应该将 Dodo 与 Stripe、PayPal 或 Square 进行比较。

它不是本地 POS 系统的一对一替代方案。当你需要以下能力时，它更适合：

- 全球数字销售
- 税款收取和代缴
- MoR 支持
- 订阅支持
- 数字交付或软件工作流

对于这些使用场景，Dodo 的[数字产品交付](https://docs.dodopayments.com/features/digital-product-delivery)、[许可证密钥](https://docs.dodopayments.com/features/license-keys)和[介绍](https://docs.dodopayments.com/introduction)展示了费用背后的更完整系统。

## 决策框架

如果你想要一个灵活、以国内市场为优先的网关，并且团队能够自行负责周边系统，请选择 **Stripe**。

如果钱包信任度和熟悉的结账体验能够显著提高目标受众的转化率，请选择 **PayPal**。

如果你是全渠道或线下商户，希望将商业工具和支付结合起来，请选择 **Square**。

如果你的产品是数字化、全球化、经常性收费或对税务敏感，并且希望减少运营责任，请选择 **Dodo Payments**。

## 如果候选名单仍未确定，下一步比较什么

费用表只是决策的一层。在做出选择前，值得从以下相关问题出发，对整个方案进行压力测试：

- [Stripe 费用计算器](/blogs/stripe-fees-calculator)，深入计算 Stripe 费用
- [PayPal 商业费用的隐藏成本](/blogs/paypal-business-fees-hidden-costs-2026)，了解 PayPal 特有的费用负担
- [支付网关比较](/blogs/payment-gateway-comparison)，了解更广泛的提供商选择标准
- [最适合 SaaS 的支付方式](/blogs/best-payment-methods-for-saas)，制定以产品为核心的支付组合
- [名义商户与支付服务提供商](/blogs/merchant-of-record-vs-payment-service-provider)，比较运营责任差异
- [全球计费](/blogs/global-billing)，如果国际收入占比较高

从产品和集成角度来看，Dodo 的[结账功能](https://docs.dodopayments.com/features/checkout)、[订阅](https://docs.dodopayments.com/features/subscription)、[Webhook 事件指南](https://docs.dodopayments.com/developer-resources/webhooks/intents/webhook-events-guide)和[数字产品交付](https://docs.dodopayments.com/features/digital-product-delivery)，可以作为现代数字收入系统应支持哪些能力的参考。

当你比较的不只是今天的费用时，这一点尤其重要。你比较的其实是：增加退款、国际卡、订阅升级、本地支付方式、财务对账、客户支持开销、税务运营、争议管理、报告和长期运营复杂度后，支付系统最终会变成什么样。

> 创始人经常问哪个提供商最便宜。更好的问题是：支付完成后，哪个提供商留下的后续麻烦成本最低？
>
> - Ayush Agarwal，Dodo Payments 联合创始人兼 CPTO

## 常见问题

### 2026 年的支付处理费是什么？

支付处理费是提供商在客户付款时收取的百分比费用和固定费用。2026 年，正确的比较取决于支付路径：国内卡、国际卡、订阅、争议或货币转换。

### Stripe 的线上银行卡支付处理费是多少？

Stripe 美国标准线上银行卡基准费率为国内卡 2.9% + 30c。国际卡另加 1.5%，货币转换还可能再加 1%，因此全球 SaaS 交易的成本通常高于国内表面费率。

### Square 的线上支付费用是多少？

Square 的线上费用通常为免费套餐 3.3% + 30c，付费线上套餐 2.9% + 30c。与全球 SaaS 计费相比，Square 通常对线下和全渠道卖家更具竞争力。

### 哪个支付处理商的线上表面费率最低？

按照标准国内线上银行卡定价，Stripe 的 2.9% + 30c 和 Square 付费线上费率的 2.9% + 30c，在本次比较中属于最低费率之列。PayPal 通常更高，而 Dodo 由于覆盖的不只是支付处理，因此收费更高。

### PayPal 总是比 Stripe 贵吗？

如果只计算许多线上结账流程的费用，答案通常是肯定的。但一些企业仍然保留 PayPal，因为钱包选项可以提升买家的信任度和转化率。

### 为什么 Dodo 看起来比 Stripe 或 Square 贵？

因为 Dodo 提供的不只是支付处理。它为全球数字企业提供 MoR 系统，因此费用中包含的内容不同。

### Square 适合 SaaS 吗？

通常不是默认选择。Square 最擅长线下和全渠道商业，而 SaaS 团队通常更关注订阅、API、税务处理和跨境计费。

### 订阅业务应该先比较什么？

应该比较完整的订阅系统，而不只是支付费用。计费逻辑、重试、税务处理和 Webhook 支持，与基础交易费率同样重要。

## 最终结论

最便宜的支付处理商取决于你的业务类型。Stripe 通常在国内线上银行卡处理方面最便宜。如果 PayPal 能提高转化率，更高的费用也可能物有所值。Square 在刷卡商业场景中胜出。当数字企业需要的不只是支付处理时，Dodo 更具优势。

如需进一步了解 MoR 的取舍，请比较[Dodo Payments 定价](https://dodopayments.com/pricing)和[Dodo Payments](https://dodopayments.com)官网。
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- [More Payment Fees articles](https://dodopayments.com/blogs/category/payment-fees)
- [All articles](https://dodopayments.com/blogs)