# 银行支付：SaaS 如何运作 A2A 支付 > 了解银行支付和账户到账户支付的运作方式、与银行卡相比的成本，以及它们在全球 SaaS 结账流程中的适用场景。 - **Author**: Deepak Jangir - **Published**: 2026-08-06 - **Category**: Payments, SaaS - **URL**: https://dodopayments.com/blogs/zh/pay-by-bank --- 一位荷兰客户来到你的结账页面，看到银行卡表单后离开了。不是因为价格不对，而是因为用银行卡向一家外国软件公司付款，并不是他们的支付习惯。他们使用 iDEAL，而 iDEAL 属于银行支付方式。 银行支付也称账户到账户支付或 A2A 支付，会将资金直接从客户的银行账户转入商户账户，中间不经过银行卡组织。客户在自己的银行应用中完成身份验证，确认具体金额，然后资金通过国内支付网络转移。 对于面向国际市场销售的 SaaS 企业来说，这与其说是优化问题，不如说是覆盖范围问题。在一些大型市场，基于银行的支付方式是消费者的默认支付习惯，只支持银行卡的结账流程会在不知不觉中限制转化率。 ## 实际支付流程 不同市场的具体机制有所差异，但整体流程基本一致。 ```mermaid sequenceDiagram participant C as Customer participant M as Merchant checkout participant P as Payment provider participant B as Customer bank C->>M: Selects pay by bank at checkout M->>P: Creates payment intent P->>C: Redirects to bank selection C->>B: Authenticates in banking app B->>C: Confirms amount and payee B->>P: Sends authorisation result P->>M: Confirms payment status M->>C: Grants access to product ``` 这一流程带来了三个特性，也解释了其中大部分权衡。 **身份验证发生在银行内部。** 客户使用自己已经在使用的登录凭证和生物识别方式确认付款。没有需要窃取的银行卡号，也不需要事后额外接入 [3D Secure](https://dodopayments.com/blogs/3d-secure-3ds-payment-authentication) 验证步骤。 **付款是推送，而不是拉取。** 客户指示银行转出资金。银行卡支付则是商户使用已保存的支付凭证拉取资金。这一区别正是此类支付的拒付处理方式截然不同的原因。 **结算通常接近实时。** 许多国内支付网络可在几秒内完成清算，明显快于银行卡结算周期。 ## 银行支付与银行卡：坦诚比较 | 维度 | 银行卡 | 银行支付 | | ------------ | -------------------------------- | -------------------------------------- | | 成本 | 交换费、卡组织费和支付处理商费用 | 通常更低，往往是固定费用或接近固定费用 | | 结算速度 | 需要数天，具体取决于收单机构 | 国内支付网络通常可在几秒到当天完成 | | 拒付风险 | 高，有正式的争议处理流程 | 低，因为客户授权了资金转出 | | 周期性计费 | 原生支持，可使用已保存的支付凭证 | 需要委托扣款机制，并非所有地区都支持 | | 失败支付恢复 | 重试和账户更新服务通常效果良好 | 较弱，因为没有可供重试的支付凭证 | | 地理覆盖 | 几乎全球通用 | 在特定市场表现强劲，其他市场则不支持 | | 退款 | 标准化且机制成熟 | 支持，但具体机制因支付方案而异 | 这种权衡很直接：成本更低、争议风险大幅下降，但周期性计费支持较弱，覆盖范围也是区域性的，而非全球性的。 最后这一点决定了整体策略。银行卡是唯一几乎适用于所有地区的支付方式。银行支付在特定市场表现非常出色，因此它更适合作为结账流程的补充，而不是替代方案。我们的 [本地化支付方式为何能提高转化率指南](https://dodopayments.com/blogs/why-localized-payment-methods-are-important-for-higher-conversions)介绍了如何进行效果衡量，[支付本地化与 ARR](https://dodopayments.com/blogs/payment-localization-increases-arr)则介绍了它对收入的影响。 ## 各市场的主要支付方案 银行支付并不是一个统一的系统，而是一系列名称和能力各不相同的国内支付方案。 | 市场 | 支付方案 | 说明 | | ------ | ----------------- | ---------------------------------------- | | 荷兰 | iDEAL | 主流消费者支付方式，通过银行跳转完成 | | 比利时 | Bancontact | 银行卡与银行支付的混合方式，基于应用确认 | | 波兰 | Przelewy24 | 聚合大量波兰银行 | | 奥地利 | EPS | 银行转账跳转 | | 葡萄牙 | Multibanco | 基于付款参考号，客户在结账后完成支付 | | 印度 | UPI | 实时支付网络，支持周期性付款委托机制 | | 巴西 | Pix | 即时转账，普及率极高 | | 欧元区 | SEPA Direct Debit | 基于委托的拉取式扣款，适合周期性付款 | | 美国 | ACH | 批量处理，速度较慢，用于高金额 B2B 交易 | 我们的[欧洲支付方式指南](https://dodopayments.com/blogs/european-payment-methods-saas)深入介绍了欧洲支付方案。[面向全球企业的 UPI](https://dodopayments.com/blogs/upi-payments-global-business)和[面向巴西 SaaS 的 Pix](https://dodopayments.com/blogs/pix-payments-brazilian-saas)则详细介绍了两个最大的实时支付市场，包括各自如何处理周期性付款委托。 Multibanco 值得特别提醒，因为它打破了一个常见假设。客户会收到一个付款参考号，之后在 ATM 或网上银行中完成支付。付款可能在结账数小时后才到账，因此任何同步开通访问权限的流程都会看起来像是出了问题。请使用[由 webhook 驱动的履约流程](https://dodopayments.com/blogs/webhooks-payment-notifications)，而不是跳转后立即授予访问权限的模式。 ## 周期性计费难题 银行支付真正棘手的地方就在这里，而大多数介绍文章都会跳过这些细节。 银行卡会提供可重复使用的支付凭证。你保存一个令牌，之后再次扣款即可。一次性银行转账不会提供任何可重复使用的凭证。客户只授权了一笔付款，下个月没有可供扣款的支付工具。 有三种覆盖范围各不相同的解决方式： - **委托扣款方案。** 欧元区的 [SEPA Direct Debit](https://dodopayments.com/blogs/what-is-direct-debit) 和印度的 UPI AutoPay 允许客户授权未来的扣款。这些是真正的周期性付款解决方案，但它们具有区域限制，并且各自有不同的委托规则和失败模式。[UPI AutoPay](https://dodopayments.com/blogs/upi-autopay)详细介绍了印度的这一方案。 - **开具发票并重新授权。** 每个计费周期发送一张发票，让客户重新确认一笔付款。这种方式可靠，但会把被动续费变成每个周期都需要客户主动决定的操作，从而增加主动流失。 - **获客使用银行支付，续费使用银行卡。** 通过本地支付方式收取首笔付款以赢得转化，然后在引导流程中收集一张银行卡，用于后续续费。 对于大多数 SaaS 企业来说，第三种模式最为务实。它能在本地支付方式占主导的市场获得转化优势，同时保留使用已保存支付凭证带来的留存优势。但你需要考虑银行卡环节的[非自愿流失](https://dodopayments.com/blogs/involuntary-churn-failed-payments)，因为后续添加的银行卡往往是备用卡，拒付率可能更高。 ## 拒付优势的边界 争议风险较低确实是银行支付的优势，在风控风险较高的品类中，这也是其最有力的商业论据。由于客户在自己的银行应用中完成身份验证并主动转出资金，导致银行卡争议的"这笔付款不是我授权的"类申诉基本不再成立。 但它并不能消除所有风险： - **风控风险依然存在。** 授权推送付款欺诈是指客户被骗后向犯罪分子付款。这类问题正在增长，多个市场的监管机构也已开始将更多责任转移给银行。 - **退款仍然由你负责。** 无论客户使用哪种支付网络，只要客户对产品不满意，按照你的政策和消费者保护法律，他们都有权获得退款。 - **基于委托的支付方案会重新引入争议。** SEPA Direct Debit 允许客户在规定期限内追回已授权的交易；对于未经授权的交易，可追回的期限则长得多。这更接近银行卡拒付，而不是不可撤销的推送式付款。 因此，准确的说法是：一次性推送式付款的争议风险非常低，而基于委托的拉取式扣款则具有中等风险。如果把所有银行支付都视为无争议支付，那么在直接扣款方面很容易遇到意外。[什么是拒付](https://dodopayments.com/blogs/what-is-a-chargeback-explained)介绍了银行卡支付的基准情况，便于比较。 ## 退款与对账 对于一直只处理银行卡支付的团队来说，以下两个运营事实尤其容易造成问题。 **退款不会撤销原始交易。** 对于银行卡支付，退款会沿着原授权路径返回。对于大多数银行支付方式，原始付款是客户主动转出的资金，因此退款是你向客户发起的一笔新转账。这会带来三个后果：你需要客户的银行账户信息，但未必持有这些信息；退款可能比银行卡退款耗时更长；退款可能产生单独的转账费用。Multibanco 这类基于参考号的支付方式受影响最大，因为从未存在可用于退款的已保存支付工具。 **对账使用不同的标识符。** 银行卡结算会以批次形式到账，并带有支付处理商参考号。银行支付则经常逐笔到账，并带有支付方案参考号，需要将其匹配回订单。如果你的对账逻辑假设结算以批次形式完成并使用单一标识符，那么逐笔到账的实时资金就无法被顺利匹配。我们的[支付对账指南](https://dodopayments.com/blogs/payment-reconciliation-saas)和[支付账本设计](https://dodopayments.com/blogs/payment-ledger-design)介绍了如何构建同时处理这两种模式的账本。 实际应用中，履约、退款和会计处理都应以支付服务商的支付标识符为依据，而不是建立在银行卡支付模式的假设上。如果支付服务商将所有支付方式汇入同一资金流，这个问题基本就会消失，因为你只需根据一份结算报告进行对账，而不必分别对每个支付方案进行处理。 ## 无需重建结账流程即可接入 实际实施时需要考虑的问题是：你应该分别接入每个支付方案，还是通过单一服务商统一接入。 直接接入意味着需要分别签署协议、分别结算、分别对账，而且在多个市场还需要当地实体或本地银行账户。这是一项真正的工程和法律项目，而不是一个冲刺任务。 通过已经建立这些关系的服务商接入，则只需要一次集成和一个结算资金流。在 [MoR（名义商户）](https://dodopayments.com/blogs/what-is-a-merchant-of-record)模式下，服务商是法律上的销售方，这也使其能够提供一些原本要求你在当地设立实体才能提供的支付方式。 Dodo Payments 支持覆盖 220 多个国家和地区的 40 多种支付方式，并在结账时支持 80 多种货币，无需针对每个市场单独配置，支付方式会根据客户所在地自动显示。在银行支付网络方面，这涵盖了上文讨论的跳转式和实时支付方式，包括 iDEAL、Bancontact、EPS、Multibanco、BLIK、UPI 和 Pix。在直接扣款方面，美国的 ACH Debit 和欧元区的 SEPA Direct Debit 支持一次性付款；BACS Direct Debit 不可用。由于这两种支付网络都不支持订阅，因此前文介绍的基于委托的周期性付款路径目前无法在 Dodo Payments 上运行。[支付方式文档](https://docs.dodopayments.com/features/payment-methods)列出了当前支持范围，并提供了[欧洲支付方式](https://docs.dodopayments.com/features/payment-methods/europe)、[包括 UPI 在内的印度支付方式](https://docs.dodopayments.com/features/payment-methods/india)以及[巴西 Pix](https://docs.dodopayments.com/features/payment-methods/pix)的专门页面。[集成指南](https://docs.dodopayments.com/developer-resources/integration-guide)和 [webhooks 文档](https://docs.dodopayments.com/developer-resources/webhooks)介绍了这些流程所需的跳转处理和异步确认处理方式。 以下两点实施建议可以帮你节省时间： - **正确测试跳转返回路径。** 银行跳转会离开你的网站。返回 URL 缺失或错误，是一个正常集成看起来无法运行的最常见原因。[在 sandbox 中测试支付集成](https://dodopayments.com/blogs/test-payment-integration-sandbox)介绍了相关设置。 - **不要等待同步确认。** 应将 webhook 视为履约依据，尤其是对于基于参考号的支付方式。 ## 常见问题 ### 银行支付比银行卡支付更便宜吗？ 通常是的。银行支付网络可以避免交换费和卡组织费用，因此成本通常更低，而且相比按比例收取的费用，往往更接近固定费用。对于高金额交易，节省幅度最大，因为银行卡费用会随着交易金额按比例增加，而银行支付的固定费用不会。 ### 我可以使用银行支付运行订阅吗？ 只有在使用 SEPA Direct Debit 或 UPI AutoPay 等委托扣款方案时才可以，而这些方案都具有区域限制。一次银行转账只授权一笔付款，不会留下可重复使用的支付凭证。因此，许多 SaaS 企业会通过本地银行支付方式收取首笔付款，再收集一张银行卡用于后续续费。 ### 银行支付会产生拒付吗？ 一次性推送式付款的争议风险非常低，因为客户使用自己的银行完成身份验证并主动发起转账。SEPA Direct Debit 等基于委托的支付方案允许客户在规定期限内追回付款，因此其处理方式更接近银行卡争议。 ### 我应该先启用哪些市场？ 应从银行支付是默认方式而非替代选项的市场开始：荷兰的 iDEAL、巴西的 Pix、印度的 UPI、波兰的 BLIK，以及比利时的 Bancontact。在为尚未销售的市场添加支付方式之前，先确认你的流量目前主要来自哪些地区。 ### 资金需要多长时间才能结算？ 大多数国内实时支付网络（例如 UPI 和 Pix）会在几秒内完成确认。欧洲银行跳转通常也能快速确认，但 Multibanco 等基于参考号的支付方式可能需要数小时，因为客户是在离开结账页面后才完成支付。美国的 ACH 仍然采用批量处理，速度较慢。 ## 总结 银行支付不是银行卡的替代品。它是许多大型市场中消费者的默认支付习惯，而只支持银行卡的结账流程会在客户考虑价格之前，就先失去这些客户。启用与你的客户实际所在地相匹配的支付方式，使用 webhook 而不是跳转来驱动履约，并有计划地设计周期性付款路径：在有委托扣款方案的市场使用该方案，在没有此类方案的市场则在引导流程中收集银行卡。 --- - 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