# MoR（名义商户）服务如何帮助 SaaS 公司降低拒付 > 了解 SaaS 团队如何通过 MoR（名义商户）改善风控、争议处理流程并提高支付授权率，从而减少拒付。 - **Author**: Che Sampat - **Published**: 2024-12-23 - **Category**: Chargebacks - **URL**: https://dodopayments.com/blogs/zh/merchant-of-record-chargebacks --- [拒付](https://www.chargebackstop.com/blog/what-is-a-chargeback-and-how-is-it-avoided)可能给各类企业带来挑战，但 SaaS 公司往往感受更为明显。消费者经常同时订阅多个 [SaaS](https://dodopayments.com/glossary/saas-software-as-a-service) 工具，而这些工具有时提供相似的功能，因此他们很容易忘记自己究竟在为什么付费。结果是，许多人仅仅因为无法确认某笔扣款的来源，就发起拒付。 幸运的是，Dodo Payments 等 MoR（名义商户）服务提供商采取了不同的方式。通过承担支付处理的财务风险，他们可以帮助防止拒付，并为你的业务争取更高的支付授权率。在本文中，我们将探讨他们如何做到这一点，以及与 MoR（名义商户）合作最终如何助力你的 SaaS 业务运营。 ## 了解拒付及其对 SaaS 公司的影响 **什么是拒付？** 当客户对一笔交易提出异议，并要求其银行或信用卡提供商撤销付款时，就会发生拒付。与标准退款不同，拒付会直接交由金融机构处理，而不是由企业处理。 > 我们创建 Dodo Payments，是因为我们看到创始人花费数月时间拼凑税务工具、合规清单和支付网关，而他们本应把时间用来交付产品。MoR（名义商户）应该彻底消除这一类工作。 > > \- Rishabh Goel，Dodo Payments 联合创始人兼 CEO 对于 SaaS 企业来说，拒付尤其棘手，原因在于循环付款、数字化交付（没有实物商品），以及客户对订阅价格缺乏了解。 **拒付是如何运作的？** 当客户发现一笔自己不认识的扣款时，会向银行提出异议。随后，银行会通过撤销交易发起拒付。企业可以接受拒付，也可以提供证据对其提出抗辩。 拒付最初是为了保护消费者而设计的，但滥用行为已经使其成为 SaaS 企业反复面临的难题。 ## SaaS 企业发生拒付的主要原因 SaaS 中的拒付通常源于无意中的问题、客户不满以及蓄意风控欺诈等多种因素。解决根本原因可以显著降低拒付率。 **1\. 第一方欺诈（友好型欺诈）** 当客户明明合法授权了付款，却仍然发起拒付时，就属于第一方欺诈或"友好型"欺诈。对于 SaaS 公司，这种情况通常发生在以下场景： - 客户忘记自己仍在使用有效订阅。 - 客户无法在银行账单上识别这笔交易。 - 客户利用拒付来逃避正常取消订阅的流程。 数字化企业中所有拒付的 60%-70% 源于友好型欺诈。对于循环扣款普遍存在的 SaaS 业务而言，不清晰的付款描述和自动续订会进一步加剧这一问题。 **2\. 订阅计费问题** 循环计费模式是 SaaS 企业的核心，但如果管理不当，也很容易导致拒付。常见的计费相关诱因包括： - 意外扣款：客户经常忘记自己注册了订阅，尤其是续订发生在数月之后时。 - 沟通不足：续订前缺少计费提醒，会让客户感到不满。 - 取消失败：客户以为自己已经取消订阅，但由于系统故障或取消流程不清晰，仍然持续被扣款。 [StaxBill](https://staxbill.com/top-recurring-billing-disputes-damaging-your-saas-brand/#:~:text=According%20to%20a%20study%20by,requesting%20chargebacks%20instead%20of%20refunds.) 指出，41% 的拒付与不清晰的订阅政策和计费错误有关，因此透明度对 SaaS 企业至关重要。 **3\. 缺乏清晰的退款政策** 如果没有清晰且易于查找的退款政策，感到不满的客户更有可能绕过企业，直接发起拒付。SaaS 公司经常无法做到以下几点： - 提供便捷的退款选项。 - 在网站或订阅条款中明确说明退款政策。 - 快速回应退款请求，避免客户通过银行升级争议。 **4\. 付款描述不清晰** 有相当一部分拒付的发生，仅仅是因为客户无法在账单上识别这笔扣款。以下情况都可能导致这一问题： - 使用含糊或笼统的计费描述（例如使用"XYZ Services"，而不是"XYZ SaaS Tool - Monthly Subscription"）。 - 账单名称与客户熟悉的企业名称不一致。 - 在不同支付服务提供商处使用不一致的付款描述。 不清晰的付款描述会导致本可避免的拒付，尤其是在每月出现循环付款的订阅服务中。 ## MoR（名义商户）服务降低拒付的主要方式 - **汇总支付规模，提升授权率** 如果独自运营，你只能承受自身交易量的起伏。但 MoR（名义商户）服务会将你的支付规模与其他商户的支付规模合并处理。 由于 MoR（名义商户）会为多家企业处理付款，你的交易只是规模更大、更多元的交易池中的一部分。这种更广泛的组合通常能够带来更高的授权率和更健康的整体支付处理环境，让你的 SaaS 业务从一开始就享受更顺畅的支付流程。 - **共享风险意味着更低的拒付率** 如果你独自处理 100 笔付款，其中有 1 笔争议，那么拒付率就是 1%。但如果你的 100 笔付款属于更大的交易池，例如与另一家商户的 100 笔付款合并处理，那么一笔争议交易只会影响总计 200 笔付款。这样一来，实际拒付率就只有 0.5%。通过在多个账户之间分散负载，MoR（名义商户）服务有助于控制拒付率，降低你面临处罚或账户问题的可能性。 - **借助拒付提醒获得更好的保护** MoR（名义商户）服务提供商通常会使用 [拒付防控提醒服务提供商](https://www.chargebackstop.com/)，例如 [ChargebackStop](https://www.chargebackstop.com/)。这些提醒会提前通知你可能发生拒付，让你能够在其真正变成拒付之前为客户退款。借助这种预警，MoR（名义商户）可以在需要时提供退款，防止争议进一步升级。这样既能避免额外费用、保护你的声誉，也能让业务运行更加顺畅。 - **基于更全面的数据做出支付决策** 由于 MoR（名义商户）会处理不同商户的大量交易，因此能够访问广泛的支付数据。掌握更多信息后，他们就能更准确地决定批准哪些交易，以及仔细审查哪些交易。 这种事前筛查有助于过滤高风险交易，在拒付发生之前降低其可能性。这对网络中的每个人都有利，也包括你的 SaaS 业务。 - **更强的冗余能力与灵活性** 设置多个商户账户并管理不同的支付服务提供商，可能既复杂又昂贵。但 MoR（名义商户）专门处理这类基础设施。他们可以设置更多账户，进一步分散风险；这样即使某个账户出现问题，其他账户也能继续运行，不会中断业务。 对于单个 SaaS 公司来说，管理这种级别的冗余能力可能很困难，但对 MoR（名义商户）而言，这正是服务的一部分。 ## 总结 与 MoR（名义商户）服务合作，可以更轻松地控制拒付。通过汇总支付规模、分散风险、利用提醒在争议发生前及时处理，并提供更完善的政策和更深入的数据洞察，MoR（名义商户）解决方案能够帮助你为 SaaS 业务打造稳定、低风险的基础。你无需再为拒付担忧，可以专注于增长、创新，以及为客户提供尽可能出色的体验。 ## 谁承担风险分类责任 争议责任与风险分类相关，但二者并不相同。MoR（名义商户）为其处理的交易承担争议责任，并不意味着风险评估消失了，而是意味着评估发生在不同层级。 在直接商户账户模式下，收单机构会对你的实体进行承保，并可能要求你缴纳准备金或终止与你的合作。在 MoR（名义商户）模式下，MoR（名义商户）掌握收单关系，并将你的产品类别作为其业务组合的一部分进行承保。我们的[高风险商户账户](https://dodopayments.com/blogs/high-risk-merchant-account)指南介绍了这种差异何时真正有帮助、何时没有帮助，因为任何结构都无法让受禁止的类别变得可接受。 无论采用哪种模式，在资金流转之前，你都需要作为企业完成验证；这正是 [KYB 验证](https://dodopayments.com/blogs/kyb-verification)所涵盖的内容。 ## 常见问题 ### MoR（名义商户）如何降低 SaaS 拒付？ MoR（名义商户）通过更强的风控筛查、清晰的计费流程和及时的争议提醒来降低拒付，帮助在问题升级前解决问题。此外，它还会集中管理退款和争议处理流程，从而减少本可避免的拒付数量。 ### SaaS 订阅中大多数拒付由什么引起？ SaaS 中的大多数拒付源于友好型欺诈、忘记续订、不清晰的账单描述，以及客户以为取消订阅却未成功等情况。这些通常是流程和沟通问题，而不是真正的卡片盗用。 ### 拒付提醒真的能防止争议吗？ 可以。在许多情况下，提醒能够提供足够的处理时间，让你在争议正式提出之前完成退款。这样可以避免额外费用，并有助于保护你的拒付率。 ### MoR（名义商户）也能提升支付授权率吗？ 通常可以，因为 MoR（名义商户）能够处理更大规模的合并交易量，并优化跨市场的路由决策。更好的授权表现可以减少支付失败，同时维持有效的风险控制。 ## 总结 与 MoR（名义商户）服务合作，可以更轻松地控制拒付。通过汇总支付规模、分散风险、利用提醒在争议发生前及时处理，并提供更完善的政策和更深入的数据洞察，MoR（名义商户）解决方案能够帮助你为 SaaS 业务打造稳定、低风险的基础。你无需再为拒付担忧，可以专注于增长、创新，以及为客户提供尽可能出色的体验。 相关阅读：[MoR（名义商户）服务](/blogs/merchant-of-record-services)和[订阅管理软件](/blogs/subscription-management-software)。 --- - [More Chargebacks articles](https://dodopayments.com/blogs/category/chargebacks) - [All articles](https://dodopayments.com/blogs)