# 交换费详解：交换费是什么，由谁支付 > 什么是交换费？本 2026 指南介绍银行卡交换费的运作方式、影响费率的因素、交换费加成与统一定价的区别，以及如何降低真实成本。 - **Author**: Aarthi Poonia - **Published**: 2026-07-19 - **Category**: Payments, Fees, SaaS - **URL**: https://dodopayments.com/blogs/zh/interchange-fees-explained --- 交换费是指每次使用银行卡时，商户的银行向客户发卡行支付的费用，也是你接受银行卡付款所需承担的成本中最大的一部分。如果你搜索"什么是交换费"，简短的答案是：交换费是银行卡交易的批发成本，由银行卡组织设定，并且已经包含在你支付的每一项费率中，无论账单上是否单独列出。 交换费之所以重要，是因为它基本上无法协商，并且在不知不觉中决定了你的处理成本下限。了解交换费后，你会更清楚如何阅读报价、为什么有些银行卡的成本高于其他卡，以及你真正有机会节省成本的地方。对于每月处理数千笔交易的 SaaS 或数字业务来说，交换费在定价中的细微差异最终会累积成一笔不小的金额。 本指南将解释交换费是什么、由谁设定和收取、哪些因素会推高或降低费率、交换费加成模式与统一定价的区别，以及你可以采取哪些实际措施来降低真实成本。 ## 交换费到底是什么 每笔银行卡交易至少涉及四方：客户、客户的银行（发卡行）、商户，以及商户的银行或支付处理商（收单行）。客户付款时，收单行会就这笔交易向发卡行支付一笔费用，这笔费用就是交换费。 银行卡组织（Visa、Mastercard 及其他组织）设定交换费率，但不会保留这笔钱。交换费会流向发卡行，用于补偿其为交易提供资金、承担风控风险，以及运营许多银行卡附带的奖励计划。这也是高端奖励卡接受成本更高的原因：交换费为这些奖励提供资金。 因此，资金流转关系如下： ```text 客户使用银行卡付款 -> 收单行（你的支付处理商）向发卡行支付交换费 -> 银行卡组织设定交换费率，并另外收取一小笔评估费 -> 收单行/支付处理商加收自己的服务费 -> 你以支付处理费率的形式支付总费用 ``` 关键在于，交换费是你几乎无法直接控制的批发成本。你能够影响的是其上的服务费加成，以及在一定程度上客户使用的银行卡和支付方式。 ## 谁设定交换费，谁收取交换费 将构成银行卡总成本的三层费用区分开来会很有帮助，因为"交换费"经常被宽泛地用来指代全部费用。 | 层级 | 设定方 | 收取方 | 可协商？ | | ---------------- | -------------------- | ---------------- | -------- | | 交换费 | 银行卡组织 | 发卡行 | 很少 | | 网络评估费 | 银行卡组织 | 银行卡组织 | 否 | | 支付处理商服务费 | 你的支付处理商 / MoR | 支付处理商 / MoR | 有时 | 交换费是三者中最大的一部分，支付给发卡行。评估费是银行卡组织保留的一小部分费用。服务费加成则是支付处理商或 MoR 为其服务收取的费用，也是不同服务商之间唯一存在明显差异的层级。比较服务商时，你实际上是在比较服务费加成，因为交换费和评估费对所有服务商来说基本相同。 ## 哪些因素会推高或降低交换费率 交换费不是一个固定数字。它会根据交易特征而变化，了解这些影响因素，就能明白为什么你的实际综合费率会上下浮动。 - **银行卡类型。** 高端奖励卡和企业卡的交换费高于基础借记卡，因为它们需要为更丰富的权益提供资金。 - **有卡交易与无卡交易。** 在线交易（无卡交易）的风险通常高于线下刷卡，因此交换费一般也更高。大多数 SaaS 交易天然属于无卡交易。 - **境内与跨境交易。** 国际交易通常会产生更高的交换费和额外的跨境费用。我们在[跨境支付指南](https://dodopayments.com/blogs/cross-border-payments-guide)中详细介绍了这项成本。 - **商户类别。** 银行卡组织为你的业务分配的类别代码会影响费率。 - **数据质量与身份验证。** 提供更丰富的交易数据并使用 [3D Secure](https://dodopayments.com/blogs/3d-secure-3ds-payment-authentication) 身份验证，可以让部分交易符合更优惠的费率类别。 关键结论是：你的综合交换费取决于客户构成。即使表面费率相同，主要服务于国际高端奖励卡用户的企业，其综合成本也会高于主要服务本国借记卡用户的企业。 对于 B2B 卖家来说，最不利的情况处于这个范围的顶端。当企业买家使用商业虚拟卡支付一笔大额发票时，你需要为原本可以通过银行转账、以接近零成本到账的金额支付银行卡交换费，而买家获得的返利也由你的费用承担。我们在[从卖家角度看 B2B 虚拟卡的成本](https://dodopayments.com/blogs/b2b-virtual-card-payments)中单独介绍了这一点。 ## 交换费加成与统一定价 服务商主要通过两种方式将交换费纳入定价，而两者对透明度的影响通常大于对总成本的影响。 **交换费加成定价**会逐笔列出实际交换费，并在其上加收固定的支付处理商服务费。你可以清楚看到交换费是多少，以及支付处理商收取了多少费用。这种模式透明度高，对于银行卡构成有利的企业来说可能更便宜，但账单复杂且金额浮动较大，因此更难预测。 **统一定价**会收取单一的综合费率（例如按比例收取一笔费用，再加上每笔交易的固定金额），不考虑底层交换费的实际金额。支付处理商承担其中的波动。这种模式更简单、更容易预测，也是大多数 SaaS 团队更喜欢的方式，但代价是你看不到单独列出的交换费项目。 | 维度 | 交换费加成 | 统一定价 | | ---------- | -------------------------- | ---------------------- | | 透明度 | 高（逐项列出） | 低（综合费率） | | 可预测性 | 较低（因卡而异） | 较高（固定费率） | | 账单复杂度 | 高 | 低 | | 适合对象 | 交易量大且有财务团队的企业 | 大多数 SaaS 和数字卖家 | 两种模式都不能一概而论地说哪种更便宜。如果你的银行卡构成有利，并且有足够的财务资源管理浮动账单，交换费加成模式可能帮你省钱。统一定价则用一部分理论上的节省换来了简单性和可预测性。[Dodo Payments](https://dodopayments.com) 对美国境内交易采用统一模式，费率为 4% + 40c，因此交换费的波动会被纳入一个可预测的费率中。请查看 [Dodo Payments 定价](https://dodopayments.com/pricing)了解完整结构，并阅读我们的[支付网关对比](https://dodopayments.com/blogs/payment-gateway-comparison)了解不同模式之间的差异。 > 商户总盯着如何削减服务费加成，却忘了交换费才是更大的数字，而且大部分是固定的。真正的问题不是"谁的表面费率最低"，而是"哪种定价模式最符合我的财务团队的运营方式"。对大多数团队来说，可预测性比零点几个百分点的差异更有价值。 > > \- Ayush Agarwal，Dodo Payments 联合创始人兼 CPTO ## 如何真正降低交换费成本 在大多数情况下，你无法协商交换费本身，但你仍然可以通过多种方式切实降低实际成本。 - **鼓励使用低成本支付方式。** 银行转账和本地支付网络的费用通常远低于高端信用卡。在合适的场景提供 [ACH](https://dodopayments.com/blogs/accept-ach-payments-from-customers) 或本地支付方式，可以降低综合成本。 - **改善授权数据。** 传递更丰富的数据并使用身份验证，可以让部分交易符合更优惠的交换费类别。 - **减少失败和重复尝试的扣款。** 每次授权失败和重试都会产生成本。减少[非自愿流失](https://dodopayments.com/blogs/involuntary-churn-failed-payments)可以降低无效处理成本。 - **让定价模式匹配你的客户构成。** 如果你的银行卡构成有利且具备足够的财务资源，交换费加成模式可能更省钱。否则，统一定价可以保护你的利润和时间。 - **整合支付技术栈。** 客户付款到你收款之间的中间环节越少，服务费层层叠加的地方就越少。 目标不是执着于一个你无法改变的数字，而是调整你能够影响的交易构成和定价模式。真正持久的节省就来自这里。 ## 示例：如何解读支付处理费率 为了更具体地理解交换费，我们来看一笔交易。假设一位客户在线使用高端奖励信用卡，从另一个国家支付了 100 美元。 - 该卡类型和交易场景的交换费可能约为 1.8% 加一小笔固定费用，支付给发卡行。对于 100 美元的交易，这大约是 1.80 美元加几美分。 - 网络评估费还会增加一小部分，例如 0.13%，约为 0.13 美元。 - 支付处理商或 MoR 的服务费加成涵盖平台提供的其他服务，也是不同服务商之间存在差异的部分。 在交换费加成模式下，你会看到上述各项费用以及服务费加成分别列出。在统一定价模式下，你只需支付一个已经涵盖所有费用的综合费率。即使总成本相近，同一笔交易在不同定价模式下的账单呈现也可能大不相同。 需要记住的是，表面费率隐藏了一整套费用。当服务商宣传低服务费加成，但你的客户使用的是高端国际卡时，你的实际成本仍然由底层交换费决定。这就是为什么只比较服务费加成可能会误导你，也说明了为什么可预测性通常比追求理论上的最低费率更重要。这也解释了为什么在公布费率完全相同的情况下，同一款产品卖给本国借记卡用户，可能比卖给国际奖励卡用户更便宜。 ## 为什么交换费对全球 SaaS 更重要 对于本地业务来说，交换费是一项相对稳定的成本。但对于全球 SaaS 企业而言，交换费会变成一个不断变化的目标，因为跨境交易和国际银行卡通常会产生更高的交换费及额外费用。随着你拓展到新市场，综合成本也会随客户所在地区而变化。 因此，交换费、跨境费用和货币兑换最好放在一起理解。提供本地支付方式的服务商可以将客户引导至成本更低的本地支付网络，在提升转化率的同时降低交换费负担。我们关于[欧洲支付方式](https://dodopayments.com/blogs/european-payment-methods-saas)和[国际支付网关](https://dodopayments.com/blogs/international-payment-gateway)的指南，展示了支付方式的选择如何改变不同市场中的成本结构。 如果你想了解这些环节如何协同运作，Dodo 的文档介绍了[集成指南](https://docs.dodopayments.com/developer-resources/integration-guide)、[订阅](https://docs.dodopayments.com/features/subscription)以及支付生命周期事件相关的 [webhooks](https://docs.dodopayments.com/developer-resources/webhooks)。 ## 常见问题 ### 用简单的话说，什么是交换费？ 交换费是你的支付处理商所属银行在每笔银行卡交易中，向客户发卡行支付的费用。银行卡组织设定费率，但发卡行会收取这笔钱，用于补偿其为交易提供资金、承担风险以及运营奖励计划。交换费是银行卡支付处理成本中最大的一部分。 ### 交换费由商户还是客户支付？ 最终由商户支付交换费，因为它已经包含在商户需要承担的支付处理费率中。从技术上讲，收单行会向发卡行支付交换费，但这项成本会作为接受银行卡付款的总费用的一部分转嫁给商户。 ### 我可以协商交换费吗？ 交换费本身由银行卡组织设定，对于大多数企业来说很少能够协商。你可以影响的是交换费之上的支付处理商服务费加成、所选择的定价模式，以及交易构成，例如鼓励使用低成本支付方式并改善授权数据。 ### 交换费加成和统一定价有什么区别？ 交换费加成会逐笔列出实际交换费，并加收固定的支付处理商服务费，从而实现完全透明，但账单会浮动且较为复杂。统一定价则不考虑底层交换费，直接收取一个综合费率，因而更具可预测性且更简单。两者都不能一概而论地说哪种更便宜，这取决于你的银行卡构成和财务管理能力。 ### 为什么有些银行卡的接受成本高于其他卡？ 高端奖励卡、企业卡和国际卡的交换费高于基础本国借记卡。较高的交换费为奖励提供资金，并覆盖额外风险。这也是你的综合支付处理成本取决于客户所使用银行卡构成的原因。 ## 总结 交换费是支付成本中你基本无法改变的部分，也正因如此，了解它才更有价值。当你知道交换费是固定的成本下限，而服务费加成是可以协商的部分后，就可以不再追逐表面费率，而是开始调整真正重要的因素：交易构成、支付方式，以及符合自身运营方式的定价模式。 如果你希望采用能够吸收交换费波动的可预测统一模式，请查看 [Dodo Payments 定价](https://dodopayments.com/pricing)；如果你想了解如何通过选择支付方式降低全球成本，请阅读我们的[跨境支付指南](https://dodopayments.com/blogs/cross-border-payments-guide)。 --- - 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