# 2026 年 SaaS 最佳支付方式 > 了解 2026 年 SaaS 客户偏好的主要支付方式，包括优缺点、地区覆盖范围和选择建议，提升结账转化率。 - **Author**: Joshua D'Costa - **Published**: 2026-01-13 - **Category**: Payments, SaaS - **URL**: https://dodopayments.com/blogs/zh/best-payment-methods-for-saas --- 在 2026 年，便捷且选择丰富的结账体验至关重要。现代消费者期待快速、灵活的支付选项，而很大一部分美国客户会因为结账过程拖得太久而放弃购物车。提供多种支付方式有助于让客户满意，仅增加一个相关选项就可能显著提升收入。最有效的新增方式包括 [数字钱包解决方案](https://dodopayments.com/blogs/digital-wallet-solution)，例如 Apple Pay 和 Google Pay，它们可以免去在手机上输入信息的麻烦。 事实上，消费者如今使用的支付方式非常广泛，从传统银行卡到移动钱包、先享后付、加密货币等。下面我们将介绍每种主要方式，包括它是什么、如何运作，以及关键优缺点。了解这些选项后，SaaS 创始人和独立创业者就能满足客户期望并最大化销售额。 # 2026 年客户最常用的支付方式 1. # 信用卡和借记卡 **是什么：** Visa、MasterCard 等信用卡和借记卡是在线支付的基础。信用卡提供短期贷款（之后再付款），而借记卡会直接从银行账户扣款。结账时，客户需要输入卡号、CVV、安全地址等卡片信息。 **如何运作：** 客户付款时，支付处理商会安全地将卡片数据传送给发卡银行进行批准。如果获得批准，资金就会转移（通常在 1-3 个工作日内结算）。客户会立即收到确认，商家则会在之后将款项收到账户中。 ### 优点 - **使用率高、消费额高：** 银行卡受到普遍信任，也支持大额购买。消费者使用银行卡付款时往往会消费更多，而且银行卡既适用于一次性付款，也适用于周期性计费。 - **快速且熟悉的结账体验：** 对买家来说，银行卡支付几乎即时完成，支付处理商还会提供风控检查和拒付处理。 - **支持周期性计费：** 这对 SaaS 和订阅服务至关重要；银行卡令牌化可以让付款自动周期性进行。 ### 缺点 - **处理费用：** 商家每笔交易需要支付 1% 到 3.5% 的费用。高客单价或国际银行卡的费用可能更高。 - **资金到账延迟：** 付款通常需要 1 到 3 天结算，不像现金那样可以立即到账。 - **PCI 合规：** 安全处理银行卡信息需要遵守严格的 PCI 规则，这会增加运营负担。 - **拒付风险：** 客户可以对扣款提出争议，有时会导致额外费用或损失。 2. ### 现金（货到付款） **是什么：** 现金支付使用实体货币。在电子商务中，"货到付款"（COD）意味着客户在订单送达时支付现金。这种方式在线上并不常见，但在银行卡并不普及的市场仍会使用。 **如何运作：** 采用 COD 时，商家发出商品，由配送人员在送货时收取现金。卖家通常只有在确认付款有保障后才会发货（本地配送中较为常见）。 ### 优点 - **立即收款且无费用：** 商家可以在送货时直接收到现金，无需支付处理费用。 - **覆盖人群广：** 没有银行卡或银行账户的人（例如游客和部分老年人）也可以付款。 ### 缺点 - **安全和失窃风险：** 持有现金会增加配送人员或客户遭遇盗窃的风险。 - **不适合在线业务：** 纯数字商品或非本地销售无法采用这种方式。 - **需求正在下降：** 大多数现代消费者更喜欢带有奖励的银行卡或钱包，因此现金支付并不常见。 3. ### 数字钱包 **是什么：** 数字钱包（Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay、PayPal Wallet、Venmo 等）是可以在手机或账户中安全**存储客户银行卡、银行账户或其他支付信息**的应用。用户只需轻触手机或登录即可付款，无需重新输入卡片信息。 数字钱包正在快速增长。2024 年，美国数字钱包约占在线支付金额的 **37%**，预计到 2027 年将覆盖超过一半的电子商务销售额。我们的 [数字钱包解决方案](https://dodopayments.com/blogs/digital-wallet-solution) 指南介绍了如何接受这类付款。 **如何运作：** 结账时，客户选择钱包并完成身份验证（例如指纹、Face ID 或 PIN）。钱包会向支付处理商发送令牌化付款信息，因此商家永远不会看到原始卡号。这让结账可以像一键操作一样快速。 ### 优点 - **一键结账：** 付款速度更快（只需验证身份并付款），可以减少购物车放弃。 - **额外安全保障：** 设备身份验证和令牌化让真实卡片数据无需经过商家手中，从而降低风控风险。 - **多种资金来源：** 钱包可以使用银行卡、银行账户，甚至关联先享后付选项。 ### 缺点 - **需要硬件或集成：** 实体店需要 NFC 读卡器或二维码支持才能接受轻触支付。在线商店则需要分别集成各个钱包的 API。 - **普及程度不一：** 并非所有客户或地区都使用同一种钱包。（美国使用 Apple Pay 和 Google Pay；中国使用 Alipay 和 WeChat Pay。） - **存在一定费用：** 与银行卡相比，钱包提供商每笔交易可能会收取略高的费用。 4. ### 先享后付（BNPL） **是什么：** BNPL 允许客户使用 Klarna、Affirm 等服务，将一笔购买分成多期付款（短期内通常免息）。你可以把它理解为结账时即时获得的一笔贷款。 **如何运作：** 买家在结账时选择 BNPL 并快速完成审批。BNPL 提供商先向商家支付全款，再在之后向买家收取分期款项。商家可以立即获得付款保障。 ### 优点 - **提高订单金额：** 可以分期付款后，消费者往往会购买更多，平均购物车金额和转化率都会提升。 - **商家立即收款：** 即使客户之后才向服务提供商付款，你也能立即收到款项。 - **接触新买家：** 没有足够现金一次性付款的客户也能完成购买。正如一位创作者分享的那样，BNPL 让客户可以分摊费用，从而"解锁了我原本无法获得的付款"。 ### 缺点 - **商家费用高：** BNPL 每笔销售的费用为 2% 到 6%，远高于普通银行卡费用。 - **客户债务问题：** 虽然短期内免息，但如果错过分期付款，客户可能面临滞纳金或债务累积。 - **拒付处理方式不同：** BNPL 提供商通常会以不同方式处理争议，从而增加复杂性。 5. ### 支付处理商 **是什么：** 支付处理商（[Dodo Payments](https://dodopayments.com)、Stripe、PayPal 等）是一种将客户的支付方式中的资金**转入你的银行账户**的服务。它是连接商家、银行和银行卡网络、促成交易完成的隐形中间层。 **如何运作：** 客户付款时，你的支付处理商会加密并传输支付数据，由银行卡网络和银行进行授权。随后，它会将资金结算到你的商户账户中。支付处理商通常还会整合支付网关、风控检查和报告等服务。 ### 优点 - **一站式处理：** 支付处理商会管理身份验证、加密和合规（PCI DSS），保障支付安全。它们可以处理几乎**所有**主要支付方式（银行卡、ACH、钱包等）以及多币种交易。 - **面向商家的功能：** 大多数平台都内置风控检测、订阅计费支持和详细分析功能，可以简化小型企业和 SaaS 的运营。 - **覆盖全球：** 优质的支付处理商可以在全球范围内路由付款，让你更轻松地拓展国际业务。 ### 缺点 - **费用和成本：** 支付处理商会收取交易费用（1.5% 到 3.5% + $0.10-$0.30），还可能收取月费或设置费。此外，也可能存在拒付费用和 PCI 合规费用。 - **依赖供应商：** 你的业务会受其正常运行时间和政策影响。隐藏费用（批处理费、账单费）或长期合约也可能带来意外成本。 - **设置复杂：** 集成和维护安全的支付系统可能需要技术能力。不过，大多数现代支付处理商都致力于为开发者简化这一过程。 6. ### 手动付款 **是什么：** 手动或替代支付包括个人支票、汇票或直接银行电汇等线下方式。这些是为无法或不愿使用标准在线方式的客户提供的"非常规"选项。 **如何运作：** 商家在结账时提供"邮寄支票"或"银行电汇"等选项。客户在线下寄送款项，商家确认收款后再发货或提供服务。这个过程需要人工跟进。 ### 优点 - **适用于特殊情况：** 适合 B2B 销售，或适合可能被信用卡支付处理商拒绝的客户。如果你销售高客单价商品或服务企业客户，支票和电汇可能是必要的。 - **不受支付处理商限额限制：** 支票可以支付账户余额范围内的任意金额，电汇也通常具有较高的交易限额。 ### 缺点 - **缓慢且需要人工操作：** 你必须等待资金到账（支票和电汇可能需要数天），并手动确认付款。这会延迟履约并增加管理工作。 - **风控风险：** 个人支票可能被拒付；如果没有高级验证机制，就会面临收不到款的风险。 - **不适合电子商务规模化：** 对高交易量商店来说，处理大量手动付款并不现实。最好只将其用于特殊订单。 7. ### 银行转账（ACH、电汇） **是什么：** 银行转账（美国的 ACH、欧盟的 SEPA，以及全球范围内的电汇）会将资金直接从一个银行账户转入另一个账户。ACH 在美国客户中很常见，电汇则常用于国际付款或大额付款。 **如何运作：** 客户通过银行（在线操作或根据发票）发起转账。ACH 交易通常在 1-3 个工作日内完成；电汇可能当天到账，也可能需要最多 5 天，具体取决于银行。商家会直接将款项收到自己的账户中。 ### 优点 - **费用低：** ACH 费用通常是固定费用且非常低（每笔交易通常为 $0.50-$1），远低于银行卡按比例收取的费用。它适合大额或重复付款。 - **安全：** 交易经过银行验证，可以降低风控风险。 - **限额高：** 适合大额购买或 B2B 交易，尤其适用于银行卡限额过低的场景。 ### 缺点 - **结算速度慢：** 转账可能需要数天，远慢于即时银行卡付款。 - **不以消费者为中心：** 许多普通客户不熟悉 ACH，或不愿完成繁琐的银行操作。 - **设置成本：** 你可能需要安全地提供银行信息，或集成支持 ACH 的支付网关。 8. ### 自动扣款（周期性计费） **是什么：** 自动扣款会按照固定周期自动从客户保存的支付方式中扣款（例如月度订阅、会员费和水电费）。 **如何运作：** 客户设置订阅后，支付处理商会安全地保存其银行卡或银行账户信息。每个计费周期，支付处理商都会自动从账户扣款，无需客户重新输入信息。 ### 优点 - **提高客户留存：** 它消除了重复购买的摩擦，让客户无需重新登录付款即可持续订阅。这为 SaaS 和订阅产品锁定了收入。 - **方便：** 可以避免漏付款（客户不会忘记续订）。 ### 缺点 - **适用范围有限：** 只适用于周期性服务，不适用于一次性销售。 - **客户顾虑：** 一些消费者不愿提供周期性扣款信息，或担心隐藏收费。你必须提供便捷的取消方式，才能赢得信任。 9. ### 加密货币 **是什么：** 加密货币（Bitcoin、Ethereum、稳定币等）是一些商家接受的数字资产。它们受到精通技术的客户和国际客户的欢迎。 **如何运作：** 客户在结账时选择"加密货币"，然后通过自己的加密货币钱包付款。商家的钱包或支付网关会收到数字货币。商家可以持有加密货币，也可以立即将其兑换为法定货币。 ### 优点 - **快速的全球结算：** 加密货币支付全天候处理，并可在几分钟内完成结算，无需银行参与。这可以加快跨境销售。 - **费用更低：** 网络（矿工）费用通常低于银行卡费用，尤其适合大额转账。 - **进入新市场：** 可以吸引不断增长的全球受众，以及重视去中心化的人群。 ### 缺点 - **价格波动：** 加密货币价格波动剧烈。如果你持有数字货币，其价值可能在兑换前下跌。许多企业会自动兑换，以避免这一风险。 - **普及程度有限：** 用户群体仍远小于银行卡或钱包用户。 - **监管复杂：** 加密货币相关的合规要求（KYC/AML、税务）可能很棘手，而且仍在不断变化。 10. ### 奖励或积分 **是什么：** 一些商店允许客户使用过往购买获得的忠诚度奖励或积分付款。这更像是一种店内余额计划，而不是独立的支付方式。 **如何运作：** 买家在结账时兑换积分或预付额度，用于抵扣购买金额。例如，100 积分可能等于减免 $5（Mirenesse 就采用这种方式）。支付网关会应用折扣，剩余余额（如有）则正常支付。 ### 优点 - **客户忠诚度：** 提供积分兑换可以促进复购和互动，帮助发展品牌，并随着时间推移降低获客成本。 - **提前获得收入：** 礼品卡或积分已经提前付款（或通过消费获得），可以保障未来销售。 ### 缺点 - **复杂性：** 设置和管理积分系统需要额外工作，也会为支付流程增加一层复杂性。 - **短期收入影响：** 使用积分支付的销售不会立即带来直接现金，影响短期收入。不过，从长期来看，忠诚度可能带来回报。 11. ### 二维码支付 **是什么：** 二维码支付允许客户扫描二维码（通常使用智能手机）来付款。二维码可以链接到支付网关或应用。 **如何运作：** 商家在屏幕、印刷品或商品上展示二维码。客户使用移动钱包或银行应用扫描二维码，打开付款请求，然后在设备上确认金额并完成支付。 ### 优点 - **快速且非接触式：** 扫描速度快，无需输入信息。它连接了线上和线下场景，非常适合快闪店、活动或开具账单。 - **渠道灵活：** 适用于社交销售或没有 POS 硬件的商店。客户只需使用手机摄像头即可。 ### 缺点 - **需要智能手机：** 客户必须拥有智能手机和适用的应用，并非所有人都具备这些条件。 - **地区差异：** 二维码支付在部分市场（如亚洲）非常普及，但在其他地区并不常见。 - **需要注意安全：** 商家必须确保二维码链接安全，以防止网络钓鱼。 12. ### 数字支付链接 **是什么：** 数字支付链接是简单、可分享的 URL，会将客户带到支付页面。无需完整的在线商店，你也可以通过它收款（非常适合自由职业者或直接订单）。 **如何运作：** 你通过支付平台或开票工具生成安全的支付链接，然后通过电子邮件、短信或社交媒体发送给客户。客户点击链接后会打开结账页面，输入支付信息并立即付款。 ### 优点 - **易于使用：** 无需网站或电子商务设置。只需发送链接即可收款。它非常适合顾问、代理机构或社交销售者。 - **用途广泛：** 既支持一次性付款，也支持周期性付款，非常适合定制订单或开具账单。 ### 缺点 - **品牌体验较弱：** 客户会离开你的网站去付款，因此体验可能不够精致。 - **安全风险：** 分享链接时必须采取安全措施。商家需要防范欺诈链接或网络钓鱼链接。 - **需要互联网：** 付款人必须在线，不支持离线付款。 # 如何为你的业务选择合适的支付方式 最佳组合取决于你的客户和产品。以下是几个可以参考的关键因素： - **了解客户所在地区：** 不同地区的支付习惯各不相同。例如，中国消费者期待使用 Alipay 和 WeChat Pay，而德国消费者更偏好银行转账。展示客户熟悉的本地支付选项有助于建立信任。 - **了解你的受众：** 不同人群偏好的支付方式不同。Z 世代以移动端为主，而婴儿潮一代大多坚持使用银行卡。如果你的目标用户是年轻人，应优先考虑一键钱包和 BNPL；如果服务企业客户，则应提供 ACH 或开票付款。 - **查看销售数据：** 分析过往交易。大多数客户使用银行卡、钱包，还是其他方式？重点支持覆盖 80%-90% 销售额的前 2-3 种方式。增加很少使用的选项可能会提高成本，却带来很少收益。 - **比较费用：** 所有支付方式都会产生费用。应权衡成本与销售损失风险。有时，支付更高的费用（例如 BNPL）是值得的，因为它能带来额外收入。 - **优先考虑安全：** 客户期待安全的支付体验。选择能够提供令牌化、风控监控和 PCI 合规支持的可信支付处理商。数据泄露或风控事件对声誉的损害，可能远大于节省少量费用带来的收益。 - **为全球增长做规划：** 如果你计划开展国际销售，应研究当地常用的支付方式。选择像 [Dodo Payments](https://dodopayments.com/) 这样能够处理多币种和本地支付网络的全球支付平台，可以让拓展过程更加顺畅。 ## 银行支付网络值得单独评估 银行卡覆盖范围广泛，因此人们很容易把其他方式都视为可选项。但在一些大型市场中，这种假设会在客户考虑价格之前就限制转化率。 账户到账户（A2A）支付方式会绕过银行卡网络，直接从客户的银行账户转移资金。它们通常费用更低，在本地实时支付网络上结算更快，而且争议风险要低得多，因为客户是在自己的银行应用中完成身份验证并主动发起付款。不过，它的难点在于周期性计费：一次银行转账无法留下可复用的支付方式，供下个月继续扣款。 我们的 [银行支付和 A2A 支付](https://dodopayments.com/blogs/pay-by-bank)指南介绍了不同支付方案的具体情况以及两种可行的周期性计费模式；[欧洲支付方式](https://dodopayments.com/blogs/european-payment-methods-saas)则详细介绍了 SEPA Direct Debit 的授权模式。 ## 常见问题 ### 2026 年 SaaS 结账需要哪些必备支付方式？ > 支付基础设施应该融入后台、消失在用户视线之外。如果你的工程团队每月花费超过一天处理计费问题，就说明你的支付技术栈正在拖累业务。 > > \- Rishabh Goel，Dodo Payments 联合创始人兼 CEO 根据本指南，对于大多数 SaaS 企业来说，银行卡、数字钱包和周期性自动扣款支持是基础配置。根据你的市场增加 BNPL、ACH 或本地支付网络，还可以进一步提升转化率和客户留存。 ### 数字钱包比银行卡更有利于提升结账转化率吗？ 数字钱包通常可以提高速度并减少表单操作，因为客户无需重新输入银行卡信息即可完成身份验证。本文强调了钱包的增长趋势和一键式用户体验所带来的强大转化优势，尤其是在移动端。 ### SaaS 或数字产品在什么时候适合提供 BNPL？ 当较高的定价让客户犹豫，而你希望提高平均订单金额时，BNPL 可能很有价值。代价是商家费用更高，因此只有当额外转化带来的收入能够抵消新增成本时，它才最有效。 ### SaaS 公司应该把加密货币作为主要支付方式吗？ 本文认为，加密货币适合特定的全球客户群或精通技术的客户，而不是默认的主要支付方式。由于价格波动、合规复杂性和主流普及程度有限，它通常只是可选的支付网络。 ### 如何按地区选择支付方式，同时避免让结账流程过于复杂？ 先从客户所在地和交易数据入手，然后优先支持覆盖大部分交易量的 2-3 种方式。这与文章的建议一致：匹配当地支付习惯，同时控制费用和运营复杂性。 # 最终结论 到 2026 年，便利性和灵活性将成为不可妥协的要求。现代客户希望使用最适合自己的方式付款，从一键数字钱包到分期付款都不例外。对 SaaS 创始人和独立企业来说，这意味着要确保周期性计费顺畅，并提供易用的结账链接；对在线商店来说，则意味着要提供从银行卡到本地钱包的各种支付方式。 --- - 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