# 在非洲接受付款：SaaS 公司完整指南 > 了解 SaaS 和数字产品公司如何通过合适的支付方式、货币和合规方案，在非洲各地接受付款。 - **Author**: Ayush Agarwal - **Published**: 2026-04-05 - **Category**: Payments, Global Expansion, SaaS - **URL**: https://dodopayments.com/blogs/zh/accept-payments-africa --- 要在非洲接受付款，你需要移动支付（M-Pesa、MTN MoMo、Airtel Money）和本地银行支付通道，而不仅仅是 Visa 和 Mastercard。在撒哈拉以南非洲的大多数地区，银行卡普及率低于 30%，因此仅支持银行卡的结账页面对大多数买家来说形同虚设。最快的覆盖方式，是选择一家已经在各个市场完成本地注册并建立处理商合作关系的 MoR（名义商户）。 非洲是全球增长最快的数字市场之一。目前已有超过 6 亿非洲人上网，而且这一数字还在快速增长。如今能够解决非洲收款问题的 SaaS 公司，正在进入一个竞争仍然有限、但对优质软件需求真实存在的市场。本地[数字钱包解决方案](https://dodopayments.com/blogs/digital-wallet-solution)和移动支付在其中发挥着核心作用，因为整个非洲大陆的银行卡普及率差异很大。 挑战不在于需求。非洲买家想要你的软件，真正的挑战在于基础设施。非洲并不存在单一的支付环境，而是由移动支付、银行转账、USSD 代码和本地银行卡网络构成的数十套相互交叠的系统，并且各国之间差异显著。如果你试图直接使用为美国或欧洲搭建的同一套结账流程，那么在拉各斯、内罗毕和开罗可能会看到接近于零的转化率。 本指南将详细介绍如何在非洲各地接受付款、哪些支付方式在主要市场真正有效、货币和合规环境是什么样，以及为什么 MoR（名义商户）是在无需自行组建合规团队的情况下实现非洲用户变现的最快途径。 ## 为什么非洲需要不同的支付策略 大多数 SaaS 创始人会把非洲当作事后才考虑的市场。他们认为，集成 Stripe 并支持银行卡就足以覆盖整个地区。但数据说明了另一种情况。 在大多数撒哈拉以南非洲市场，银行卡普及率远低于 30%。在拥有超过 2.2 亿人口的尼日利亚，大多数数字交易通过银行转账和 USSD 完成。在肯尼亚，使用 M-Pesa 的移动支付如此普遍，几乎已经与金钱本身画上了等号。在埃及，支付生态由本地银行卡、货到付款和银行转账共同构成。 对 SaaS 公司来说，结论很明确：如果你只接受信用卡，那么只有一小部分非洲用户能够使用你的产品。真正有效的非洲[支付本地化](https://dodopayments.com/blogs/why-localized-payment-methods-are-important-for-higher-conversions)，意味着完全不能只依赖银行卡。 > 大多数 SaaS 创始人把非洲视为扩张路线图上一个需要勾选的复选框。现实是，肯尼亚的支付策略与尼日利亚或埃及的完全不同。在非洲取得成功的公司，都是愿意按照每个市场自身规则开展业务的公司。 > > - Rishabh Goel，Dodo Payments 联合创始人兼 CEO 货币也是一个重要因素。非洲拥有超过 40 种货币，其中许多货币波动较大，并受到资本管制。以美元定价对你的账务管理有利，但对于本地货币经常兑美元贬值的客户来说，会增加购买阻力。提供本地货币定价，或至少显示本地货币价格，能够显著提升转化率。 ## 非洲 SaaS 的主要市场 不同非洲市场的数字商业成熟度并不相同。以下是软件公司进入非洲大陆时最需要关注的五个市场。 ### 尼日利亚 尼日利亚是非洲最大的经济体，拥有规模快速增长且熟悉科技的用户群体。拉各斯和阿布贾拥有活跃的创业生态，以及大量经常购买软件工具的专业人士。 尼日利亚的主流支付基础设施包括： - 通过 NIBSS Instant Payments（NIP）系统进行银行转账 - USSD 支付：用户拨打简码，即使没有互联网也能批准交易 - Verve 本地网络上的借记卡，以及 Visa 和 Mastercard - Flutterwave 和 Paystack：两家主流支付处理商，在 SaaS 公司与尼日利亚支付通道之间充当中间层 对于 SaaS 公司来说，Paystack（已被 Stripe 收购）和 Flutterwave 都提供支持尼日利亚奈拉交易的商户账户。不过，在大多数情况下，开通这些账户需要注册尼日利亚企业实体；或者，你需要通过一家已经在当地注册的[尼日利亚 MoR（名义商户）](https://dodopayments.com/blogs/merchant-of-record-in-nigeria)开展业务。 货币提示：尼日利亚长期存在外汇限制和平行汇率。这里的定价策略需要谨慎考虑。许多 SaaS 创始人以美元定价，再由支付处理商负责换算，但这会将汇率风险转嫁给客户。 ### 肯尼亚 肯尼亚是全球移动支付之都。由 Safaricom 运营的 M-Pesa，每年的交易金额超过该国 GDP 的 50%。说 M-Pesa 在肯尼亚比银行账户更普及，并不夸张。 对 SaaS 公司而言，这意味着 M-Pesa 集成不是可选项，而是基本要求。用户希望输入电话号码，然后通过 PIN 推送通知确认付款。整个流程只需几秒钟，也不需要银行账户。 除 M-Pesa 外，肯尼亚的银行卡用户群体也在增长，主要集中在内罗毕。Equity Bank 和 KCB 的移动银行应用同样支持数字支付。与其他非洲货币相比，肯尼亚先令相对稳定，因此以 KES 定价更具可行性。 ### 南非 南非拥有非洲大陆最成熟、也最接近西方市场的支付基础设施。信用卡和借记卡的普及率较高。银行转账，尤其是通过 Ozow 和即时 EFT 服务商完成的转账，也广泛用于在线购物。 南非消费者熟悉在线购物和 SaaS 订阅。PayFast 是当地主流支付网关，并支持多种南非特有的支付方式，包括 SnapScan 和 Zapper。 南非兰特兑主要货币的汇率波动较大，因此以 ZAR 定价时需要关注汇率风险。不过，与美元定价相比，南非用户对本地货币定价的反应更好；支持 ZAR 的[全球计费](https://dodopayments.com/blogs/global-billing)方案能够带来明显更高的转化率。 ### 埃及 埃及是北非人口最多的国家，拥有庞大的英语专业人士群体，他们会购买国际软件。这里的支付环境正在转型。埃及过去高度依赖现金，但自 2020 年以来一直在积极推动数字支付普及。 埃及央行推出的国家支付体系 Meeza 正在发展。InstaPay 支持实时银行间转账。这里的 Visa 和 Mastercard 普及率高于撒哈拉以南非洲。Vodafone Cash 和 Fawry 提供的移动钱包也被广泛使用。 埃及的一个复杂之处在于，埃及银行发行的国际银行卡通常受到外币交易限制。埃及用户可能拥有银行卡，却仍然无法支付美元。支持本地支付通道或以 EGP 定价，能够显著提升转化率。 ### 加纳 加纳拥有稳定的民主政府，也是西非经济表现较为稳定的国家之一。移动支付普及率极高，主要由 MTN Mobile Money 和 Vodafone Cash 推动。作为国家互操作性交换平台，GhIPSS 支持不同运营商的移动钱包之间进行转账。 加纳的数字经济正在快速增长。近年来，塞地持续面临贬值压力，使美元定价对本地买家来说显得昂贵。与肯尼亚一样，移动支付基础设施意味着基于银行卡的 SaaS 结账流程会错失相当一部分潜在客户。 ## 非洲各地常用的支付方式 要打造能够带来转化的结账流程，关键在于了解不同支付方式适用于哪些市场。以下是主要支付方式类别的概览。 ### 移动支付 移动支付是非洲最具代表性的支付创新。与西方通常绑定银行账户或信用卡的移动钱包不同，非洲移动支付账户是由电信公司运营的独立金融账户。用户可以在代理网点存入现金，然后进行数字交易。 各国主要移动支付运营商包括： - **M-Pesa**（肯尼亚、坦桑尼亚、加纳、莫桑比克、莱索托、刚果民主共和国、埃塞俄比亚） - **MTN Mobile Money**（加纳、乌干达、卢旺达、喀麦隆、科特迪瓦、赞比亚） - **Airtel Money**（乌干达、坦桑尼亚、肯尼亚、卢旺达、赞比亚及其他地区） - **Orange Money**（法语西非） - **Vodacom M-Pesa**（坦桑尼亚、莫桑比克） 要让 SaaS 结账流程支持移动支付，通常需要显示电话号码输入框。用户输入移动支付号码后，你通过移动支付 API 发送付款请求，用户再通过手机上的 PIN 批准扣款。整个过程不需要浏览器跳转，也不需要输入银行卡信息。 > 移动支付集成与银行卡处理是完全不同的工程问题。这里没有跳转流程，也没有令牌化步骤----你需要向电话号码推送付款请求，然后通过电信网络等待用户输入 PIN 确认。如果你的支付技术栈默认采用基于浏览器的银行卡输入流程，就需要重新思考这些市场的整个结账体验。 > > - Ayush Agarwal，Dodo Payments 联合创始人兼 CPTO ### 银行转账和 USSD 尤其是在尼日利亚，对于超过小额金额的交易，通过 NIP 通道进行的银行转账是主要数字支付方式。Paystack 和 Flutterwave 等服务支持 NGN 银行转账：客户将资金转入为特定交易生成的虚拟账号。 USSD 支付无需互联网。用户可以在任意手机上拨打简码，选择银行并批准交易。这让数据连接较差地区的用户也能够完成支付。 ### 银行卡 Visa、Mastercard，以及 Verve（尼日利亚）和 Meeza（埃及）等本地银行卡网络，都在非洲各地运营。银行卡的使用率在南非、埃及，以及尼日利亚和肯尼亚的城市地区最高。 非洲的银行卡拒付率明显高于欧洲或北美。本地发卡行会限制国际交易、为外币消费设置较低的默认额度，并积极标记异常交易模式。为非洲打造的 SaaS 支付技术栈，需要针对较高的失败率设计备用逻辑和重试流程。 正确读取响应代码也很有帮助。许多非洲拒付是政策限制，而不是风控问题。我们的[信用卡拒付代码指南](https://dodopayments.com/blogs/credit-card-decline-codes)说明了哪些拒付值得重试，哪些情况需要完全改用其他支付方式。结合[催收管理](https://dodopayments.com/blogs/dunning-management)，还可以避免续费失败演变成无声流失。 ### USSD 和离线渠道 如上所述，USSD 支付服务于没有智能手机或无法稳定访问移动数据的用户。对于面向非城市地区中小企业、价格较低的 SaaS 工具而言，这一点尤其重要。对于价格较高的企业软件，其重要性相对较低，但它仍然是理解完整非洲支付环境的一部分。 ## 非洲支付方式全景 以下可视化图表展示了主要支付方式如何分布在非洲大陆各地。 ```mermaid graph TD A[非洲支付方式] --> B[移动支付] A --> C[银行转账] A --> D[银行卡] A --> E[USSD] B --> B1[M-Pesa - 肯尼亚、坦桑尼亚、埃塞俄比亚] B --> B2[MTN MoMo - 加纳、乌干达、卢旺达] B --> B3[Airtel Money - 乌干达、坦桑尼亚、赞比亚] B --> B4[Orange Money - 法语西非] C --> C1[NIP 转账 - 尼日利亚] C --> C2[EFT / Ozow - 南非] C --> C3[InstaPay - 埃及] C --> C4[GhIPSS - 加纳] D --> D1[Visa / Mastercard - 所有主要市场] D --> D2[Verve - 尼日利亚] D --> D3[Meeza - 埃及] E --> E1[银行 USSD - 尼日利亚、肯尼亚] E --> E2[移动网络运营商 USSD - 多个市场] ``` ## 非洲的货币挑战 货币管理可以说是构建非洲支付技术栈时最复杂的部分。以下是你需要了解的内容。 ### 汇率波动和资本管制 过去十年，多个非洲国家的货币经历了大幅贬值。由于外汇政策变化，尼日利亚奈拉在 2022 年至 2024 年间贬值超过 60%。埃及镑在 2022 年和 2024 年大幅贬值。加纳塞地也持续承受压力。 对于以美元定价的 SaaS 公司而言，这意味着非洲客户看到的本地货币价格会不断上涨，而你的价格本身并没有变化。一个每月 30 美元的工具，在 2022 年按奈拉计算还算负担得起，如今却显得贵得多。这也是[购买力平价定价](https://dodopayments.com/blogs/purchasing-power-parity-pricing-saas)对非洲市场如此重要的原因之一。 一些国家的资本管制意味着，即使客户想用美元付款，银行也可能拦截交易，或要求客户先获得外币消费批准。这会造成看似风控问题、实际却是政策限制的交易失败。 ### 多币种策略 要规模化[在非洲销售软件](https://dodopayments.com/blogs/scaling-global-saas-microsaas-expansion)，实用方法包括： - 以美元作为基础价格，同时显示本地货币等值价格 - 为主要市场（KES、NGN、ZAR、EGP、GHS）设置固定本地货币价格，避免实时换算带来的混乱 - 每季度，或在汇率发生重大变化时，重新评估本地价格 - 通过本地支付通道接受本地货币付款，由支付处理商负责换算成美元并向你结算 这需要支付基础设施同时接受数十种本地货币，并以单一货币向你结算。自行构建这样的系统需要多年工程投入。使用 MoR（名义商户）则可以将这个问题简化为配置问题。 ## 监管和税务环境 非洲的监管环境高度分散，并且变化迅速。每个国家都有自己的中央银行、支付牌照制度和数字服务税框架。 ### 支付牌照 要在大多数非洲国家直接接受付款，你需要获得当地中央银行颁发的支付服务商牌照。在尼日利亚，这意味着获得尼日利亚中央银行（CBN）的牌照；在肯尼亚，则是肯尼亚中央银行（CBK）的牌照。这些牌照通常要求成立本地实体、满足最低资本要求、建立合规基础设施，并持续提交监管报告。 这正是 Paystack、Flutterwave 和 Chipper Cash 等公司存在的原因。它们持有这些牌照，让 SaaS 公司能够接入其基础设施。但限制在于，每家处理商只能覆盖部分非洲市场，而不是整个非洲大陆。 ### 数字服务税 多个非洲国家已经针对跨境软件销售推出或正在实施数字服务税（DST）： - **肯尼亚**：针对向肯尼亚用户提供数字服务的总收入征收 1.5% 数字服务税 - **尼日利亚**：重大经济存在规则，可能将部分外国公司视为在尼日利亚应税 - **埃及**：对销售给埃及消费者的数字服务征收增值税 - **南非**：对外国数字服务征收 15% 增值税 - **津巴布韦、乌干达、坦桑尼亚**：以不同税率征收各种数字经济税 在多个司法管辖区追踪、计算和缴纳这些税费，正是[为全球数字企业处理销售税](https://dodopayments.com/blogs/sales-tax-digital-businesses-global-growth)时需要专业基础设施完成的工作。规则变化频繁，执行力度也不一致，但趋势非常明确：非洲各国政府正越来越多地要求外国 SaaS 公司为本地收入缴税。 非洲数字服务税是全球趋势的一部分，而不是一个区域特例。[全球数字服务税指南](https://dodopayments.com/blogs/digital-services-tax-global-guide)介绍了这些制度如何逐渐趋同。将其与非洲各国的具体规则结合阅读，可以帮助你一次性完成注册并建立统一的全球税务方案，而不是逐国处理。 ## 为什么 MoR（名义商户）能简化非洲扩张 [MoR（名义商户）](https://dodopayments.com/blogs/what-is-a-merchant-of-record)是销售交易中的法律实体。当你使用 MoR 时，它在技术和法律层面都是客户交易中的名义卖方，并负责处理这一角色所涉及的合规和税务义务。 对于进入非洲市场而言，采用 MoR 模式具有多项结构性优势。 ### 无需成立本地实体 最直接的好处是，你无需在尼日利亚、肯尼亚、南非或埃及成立本地公司，就能合法开始销售。MoR 已经在需要的地区完成注册并取得牌照。你只需完成一次接入，即可使用其现有的法律基础设施。 ### 自动处理税务 MoR 会在相关非洲司法管辖区注册增值税、商品及服务税和数字服务税。它们会计算每笔交易的正确税额，向客户收取税款，并将其缴纳给当地税务机关。你唯一需要承担的税务义务，是对从 MoR 收到的收入纳税，而这通常发生在你的本国。 这绝不是一个小优势。如果南非增值税设置错误，或遗漏肯尼亚数字服务税注册，可能会导致高额罚款，并限制你在这些市场销售的能力。让 MoR 承担这部分合规工作，是规模化 SaaS 公司能够获得的最重要运营优势之一。 ### 获取本地支付方式 成熟的 MoR 通常已经集成 M-Pesa、Paystack、Flutterwave 和其他非洲支付处理商。你无需分别构建和维护多套集成，只需通过一个 API 连接即可使用全部支付方式。对于希望广泛覆盖非洲、但不想投入大量工程资源的 SaaS 公司来说，这正是[最佳 SaaS 支付方式策略](https://dodopayments.com/blogs/best-payment-methods-for-saas)。 ### 风险防控和拒付管理 非洲市场较高的风险水平和异常交易模式，需要专业的风险管理能力。大规模运营的 MoR 已经针对非洲支付行为调整了风险模型。它们会处理拒付、争议和风险损失，而首次进入非洲市场的公司无法在短时间内复制这样的能力。 ### 以你的货币统一结算 你无需分别接收尼日利亚奈拉、肯尼亚先令和南非兰特结算款，而是可以用 USD、EUR、GBP 或你偏好的其他结算货币接收一笔合并付款。MoR 会负责多币种汇总和外汇换算。 ## 如何选择非洲支付合作伙伴 并非所有支付处理商或 MoR 平台都能很好地支持非洲。评估方案时，请关注以下方面： - **国家覆盖范围**：原生支持多少个非洲国家？至少是否覆盖尼日利亚、肯尼亚、南非、埃及和加纳？ - **支付方式深度**：是否支持 M-Pesa、NGN 银行转账、南非 EFT 和本地银行卡网络？还是只有 Visa 和 Mastercard？ - **货币支持**：能否接受非洲本地货币付款，并以你偏好的货币向你结算？ - **税务处理**：是否会为非洲交易承担 MoR 角色，负责本地税务注册和缴纳？ - **定价透明度**：费用是否清晰且可预测？你可以参考[Dodo Payments 定价](https://dodopayments.com/pricing)了解透明的费用结构。 - **开发者体验**：集成复杂度如何？文档是否涵盖 M-Pesa STK 推送等非洲特有流程？ [Dodo Payments](https://dodopayments.com)专为全球销售的 SaaS 和数字产品公司打造。它为包括非洲在内的各个市场的交易提供 MoR（名义商户）服务，承担税务合规和本地支付基础设施，让你专注于产品和增长。如果你需要一份包含非洲市场的 [SaaS 扩张](https://dodopayments.com/blogs/saas-expansion-western-europe-us)方案，选择合适的支付合作伙伴就是基础。 ## 开始在非洲接受付款的实际步骤 如果你准备开始实现非洲用户变现，可以按照以下运营流程执行： 1. **确定目标市场**：先选择一两个已经有用户兴趣或注册量的非洲国家。对于英语 SaaS，尼日利亚和肯尼亚是最常见的切入点。 2. **审查现有结账流程**：从尼日利亚或肯尼亚的 IP 测试现有结账流程。使用 VPN，检查可用的支付方式、价格显示方式，以及流程是否能在移动浏览器上正常运行。 3. **选择支付基础设施**：决定是直接集成本地处理商（复杂且需要本地实体），还是使用已经覆盖非洲市场的 MoR（速度更快，合规负担更低）。 4. **设置本地定价**：决定以美元定价并显示本地货币换算价格，还是设置固定的本地货币价格。后者通常转化更好，但需要进行货币管理。 5. **配置税务处理**：如果使用 MoR，请确认其是否处理非洲数字服务税和增值税。如果直接集成，请咨询熟悉非洲数字服务税的税务顾问。 6. **测试完整付款流程**：上线前测试肯尼亚的 M-Pesa 付款、尼日利亚的 NGN 银行转账，以及南非的 ZAR 银行卡付款。 7. **持续监测和迭代**：按国家和支付方式跟踪转化率。非洲支付流程的失败率高于西方市场，因此要优化重试逻辑和错误提示。 ## 常见问题 ### 非洲最广泛使用的支付方式是什么？ 移动支付是撒哈拉以南非洲最广泛使用的数字支付方式。M-Pesa 在肯尼亚和坦桑尼亚占据主导地位，MTN Mobile Money 则在加纳、乌干达及其他多个西非和中非国家领先。在包括埃及在内的北非地区，银行转账和银行卡比移动钱包更常见。没有一种支付方式能够覆盖整个非洲，这也是支持多种支付方式如此重要的原因。 ### 在尼日利亚或肯尼亚接受付款需要本地公司吗？ 如果你直接集成本地支付处理商，大多数处理商都要求你拥有本地注册的企业实体。例如，Paystack 要求企业完成尼日利亚注册，才能接受 NGN 付款。不过，如果你使用 [MoR（名义商户）](https://dodopayments.com/blogs/what-is-a-merchant-of-record)服务，MoR 会负责这部分工作。它们已经在当地完成注册，你只需通过其实体开展交易。这样就无需在你想销售产品的每个非洲国家分别成立公司。 ### 如何处理在非洲销售数字产品的税务？ 各国的税务义务差异很大。南非要求外国数字服务提供商在超过起征门槛后，以 15% 的税率注册并缴纳增值税。肯尼亚征收 1.5% 的数字服务税。尼日利亚的重大经济存在规则可能会让超过特定收入门槛的公司承担税务义务。埃及对数字服务征收增值税。最简洁的处理方式，是使用将税务注册和缴纳纳入服务范围的 MoR。如果直接销售，你需要获得针对各国的税务建议，并建立持续的合规基础设施。阅读更多关于[数字企业销售税](https://dodopayments.com/blogs/sales-tax-digital-businesses-global-growth)的内容，了解更广泛的税务环境。 ### 为什么非洲的银行卡拒付率很高？ 非洲发行的银行卡在国际交易中的拒付率较高，原因有很多。本地银行通常会对外币消费设置较为保守的默认额度。有些银行卡默认禁止国际在线交易，持卡人必须手动启用。发卡行和收单行两端的风险检测系统，也会更频繁地标记非洲交易。此外，一些国家的资本管制限制外币流出。因此，在大多数非洲市场中，避开国际银行卡网络的移动支付和本地银行转账方式，转化效果会明显更好。 ### 应该如何为非洲市场的 SaaS 定价？ 非洲定价策略需要在可负担性和业务可持续性之间取得平衡。在美国适用的统一美元价格，换算成本地货币后会显得昂贵，尤其是在货币贬值之后。可选方案包括：设置反映本地购买力的区域价格；提供功能较少、价格更低、非洲买家更容易负担的入门方案；或使用[购买力平价定价](https://dodopayments.com/blogs/purchasing-power-parity-pricing-saas)，根据国家自动调整价格。以 NGN、KES、ZAR、EGP 和 GHS 设置固定本地货币价格，并每季度进行审核，通常比实时显示美元换算的本地价格带来更好的转化。 ## 最后 非洲不是一个同质化市场，而是由 54 个国家组成的大陆，每个国家都有不同的支付偏好、监管框架和货币环境。在这里取得成功的 SaaS 公司，会投入时间理解这些差异，而不是简单照搬西方支付技术栈。 好消息是，你不需要从零开始构建非洲支付基础设施。合适的[支付合作伙伴](https://dodopayments.com)会将 M-Pesa 集成、NGN 银行转账通道、本地税务注册和多币种结算纳入服务范围。你的任务，是打造非洲用户需要的产品，并设置他们负担得起的价格。 非洲 SaaS 市场仍处于发展早期。这意味着进入市场需要付出更多努力，但竞争也显著少于美国或欧洲市场。如今在尼日利亚、肯尼亚、南非、埃及和加纳建立支付业务存在的公司，正在积累关系和全球销售优势，而这些优势在五年后将很难复制。 从一个市场开始。把支付流程做好。然后再扩张。 --- - 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